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巧用信用卡 不要当“卡奴”

      

    信用卡方便消费,可有些人因为不懂节制,“喜刷刷”之后总要对着长长的账单发愁。有人由此下结论:信用卡误导人过度消费。银行业内人士认为,这种观念就像将“网瘾少年”归咎为互联网之过一样片面。下面是笔者搜罗到的一些信用卡使用案例,希望大家学会科学使用信用卡,不做“卡奴”。

 

    有人不敢激活,有人潇洒刷卡

    孙先生有三张信用卡,一张都没激活过。他每个月收入有五六千元,有房有车,经济上还过得去。他一直认为,要买东西直接掏钱就好了,何必搞什么透支消费。今年上半年,银行去孙先生的单位集体办信用卡,他随大流办了一张;不久,另一家银行到孙先生的小区办卡,还有礼品赠送,他又办了一张;再后来,一个朋友打电话说,他弟弟要完成办卡的业务量,他又办了一张。他看到有新闻报道说信用卡消费有什么陷阱,他有点担心,所以就一直没有去激活。

    而秦女士是一个信用卡达人:“一句话,用卡十分方便。”她说,无论是去超市购物还是去商场买衣服,都可以通过信用卡先透支。刷卡购物还可以积分,银行经常有礼品送。秦女士说,她的卡是兴业银行的,自办卡以来,她通过消费积分活动已经领取了好几箱牛奶。“这些钱反正是要花出去的,有礼品送,不要白不要”。她还准备办一张交通银行的信用卡。有了这两张信用卡,在市区很多地方吃饭、买蛋糕等都可以打折。

    至于孙先生担心的信用卡消费陷阱,秦女士说她从来没遇到过。她说,在用卡之前仔细阅读相关说明,不懂之处就打银行的客服电话咨询。

    其实,信用卡的功能还有很多,诸如住酒店打折、送早餐,参团旅游可打折等。目前,不少银行也在进一步开发延伸信用卡的功能。

 

    办卡刷卡都有学问

 

    申请信用卡时,别选择最低还款方式:何女士刷某银行信用卡消费约2万元后,在指定的还款日之前,往绑定还款的银行账户存入2万元,仍旧产生了600多元利息和滞纳金。这是为什么呢?原来,何女士申请信用卡时,在“约定还款方式”一栏,勾选了最低还款方式。银行有关人士说,如果客户在这一栏不作选择的话,大多数银行会默认全额扣取欠款;如果客户选择了最低还款方式,银行则会按照透支金额的10%来扣取。

    不同银行,欠款利息规定各不相同:于先生有两张不同银行的信用卡,分别透支1万元。两家银行的还款日分别是每月7日和25日,于先生先后各归还5000元。但令他意外的是,7日还款那张卡所产生的利息和滞纳金,差不多高出一倍。他咨询后才知道,按照该行的规定,部分还款等同于逾期还款,将被按照全部欠款额来收利息。另一家银行则是按照未归还的部分来收取利息。

    所以,申请信用卡时,必须了解银行的服务和规定。要看哪个银行提供的服务最适合你,不要只求信用额度高。如果你一年难得乘一次飞机,信用卡有刷卡积分送机票的服务,你就没必要办。

    一些人为及时偿还信用卡的欠款,一般会在自己有储蓄卡的银行申请信用卡,然后签约关联还款服务。这样一来,只要还款期一到,银行就会从关联账户内扣款,给客户省去不少麻烦。很多人没有中小银行的储蓄卡,但喜欢该行的信用卡,最好能开通网上银行,这样能够方便还款。

 

    别把信用卡当成储蓄卡

 

    各银行对于分期付款的规定有差别,有的是分期数越长,手续费率越高。有些则跟分期数无关,而是根据消费总金额来确定,金额越低,手续费率越高。而各家银行的费率也有差异。持有多张信用卡的消费者,可根据具体情况选择分期付款的银行。

    申请分期的手续很便捷,从消费日到还款日之内,随时都可通过拨打银行客户电话、登录网上银行等方式申请。但持卡人不必急于提出申请,而是要看清楚各银行的账单日和还款日,尽量在还款日截止前一天申请,这样一来,就可以获得相关银行最长的免息期。

    需要提醒的是,信用卡不是储蓄卡,取现金要支付手续费。何小姐去年12月一次性存了3万元到信用卡里。她想,想刷卡时刷卡消费,用现金时也可以直接从里面取钱。今年8月份,她手头现金周转不灵,去取几千元钱的时候才发现,银行还要扣3%的手续费。

    对此,银行业内人士介绍说,信用卡的主要功能是消费,不是用来存取款的。持卡人千万不要当作储蓄卡来使用,不论卡内有多少现金,都不会计息,取现金反而要支付给银行手续费。

 

    三个重要日子要记牢

 

    这三个日期就是消费日、账单日和还款日。消费日即持卡人刷卡的当天,账单日是银行每个月为客户结账的日子,上个账单日之后到这个账单日之前的所有消费,都会记到本期账单上,还款日是客户应该还钱的日子。

    不同银行的账单日不一样,免息期也不尽相同。有的银行免息期是25~56天,有的则是20~50天。

    某银行信用卡部门一名工作人员告诉笔者,他也曾因此被罚息。原来,他同时使用了好几家银行的信用卡,其中一家银行的免息期是20天~50天,他习惯性地按照自己所在银行25天~56天的免息期去推算还款日,没想到晚还款5天。

    要想获得最长的免息期,最好是在账单日之后第二天消费。比如说某银行的账单日是每个月1日,持卡人2日再去消费,免息期可延长至下个月25日,最长可达56天;账单日当天消费则最亏,免息期截至当月25日,只有25天。

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