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信用卡、花呗和白条账单分期大比拼,用哪个更划算?

2017/9/20 9:33:00 卡宝宝 浏览:{$onclicknum} 我要评论(0)
信用卡、花呗和白条的账单分期,用哪个更划算?让我们一起来看看@魔力火锅怎么说。蚂蚁花呗、京东白条,相当于虚拟信用卡,都具有实体信用卡的某些功能,比如透支消费、享受还款免息期、可以消

信用卡、花呗和白条的账单分期,用哪个更划算?让我们一起来看看  

蚂蚁花呗、京东白条,相当于虚拟信用卡,都具有实体信用卡的某些功能,比如透支消费、享受还款免息期、可以消费分期或者账单分期、逾期有罚息等等。

但在消费者看来,实体卡也好虚拟卡也好,都是类似产品,假设手上既有实体信用卡又有花呗额度还有白条额度,能否比一比,采用账单分期的话,选谁更划算?

广告语说得很轻松,“每天只需要几毛钱”,“低至XX元”。但有听说分期业务是他们的高利润贡献点,这差距是怎么来的?分期还款的成本究竟有多高?这几个不同的借钱工具,假设都做相同的分期,哪个成本更高?

 

【1】银行发行的信用卡 + 账单分期

凡有信用卡者,莫不接到银行的分期邀请。为什么?这是他们的赚钱业务,号称免利息,只收手续费。通常来说,工农中建四大行的手续费较低而且经常有优惠,分12期的每期费率常见0.46%到0.50%不等,实际年化利率在10%-11%,而股份制商业银行的每期费率则高一些,15%左右居多,18%也不罕见。

那为什么要分期?因为事物都有两面性,存在即为合理,账单分期当然是用处有好处的:

①减小当期还款压力;

②获赠积分或者抢兑礼物的机会;

③给银行做点贡献,有利于提高信用卡的永久额度。

还有就是缓解被判定为taoxian的压力。

但是成本远远高于银行同期贷款利息,不划算?当然。所以需根据情况决定是否分期。在急用钱的时候,就算年化18%也是很温和的!说白了,就是跟银行做生意,好处需要用成本去交换。

 

【2】蚂蚁花呗 + 账单分期

不能简称为“花呗分期”,因为花呗分期指的是买东西的时候现场分期,也就是分期付款购物。

花呗账单分期类似于信用卡的账单分期(花呗相当于支付宝发行的虚拟信用卡),花呗账单分期的操作时间是每月的1号到9号之间,问了客服MM也没有得到答复,只说到时候看自己的手机屏幕,看页面显示。那么,参考一下花呗分期吧。

花呗天猫分期的手续费采用总费率的方式报价,截图如下:

 

3期总费率2.3%相当于每期0.767%,6期4.5%相当于每期0.75%,12期7.5%相当于每期0.625%,还好不算太高。代入公式计算:

实际年化利率=总手续费率Σi * 24 / (分期期数n+1) / (1 - 总手续费率Σi),以12期为例,实际年化=7.5%*24/13/(1-7.5%)=14.97%,跟多数银行的信用卡分期费率相当。

 

【3】京东白条 + 账单分期

京东白条相当于京东强哥发行的虚拟信用卡,不过目前还不能广泛使用,不能跟银行发行的实体信用卡相比。与蚂蚁花呗不同的是。白条分期的手续费按期收取,但是每期费率的浮动范围较大,从0.5%到1.2%不等,根据消费者的消费习惯和信用状况决定。截图如下:

 

以分12期为例,套入公式“实际年化利率=24*i*n/(n+1)”,年化最低=24*0.5%*12/13=11.0769%,与四大行的信用卡分期费率有一拼了。但是年化最高=24*1.2%*12/13=26.5846%,贵得离谱,贵得吓人……

 

【4】有比较有鉴别

总结如下表,一目了然。

 

每个人手上持有哪个银行的卡、额度多高、花呗或白条额度多高、能否享受优惠,是各不相同的,因为“一人一策”的差异化策略正在流行,所以还请看官你跟进自己的实际数据来选择。相比之下,四大行、给予特定优惠的某股份制银行、白条的低费率,是比较诱人的。

 

【5】补充几个容易被忽略的地方:

(1)要区分手续费一次性收取、按期收取两种方式。前者比后者的实际利率要高,因为你付出的钱有时间价值。

(2)每期手续费 = 你要分期的总金额×每期费率,而不是每期应还本金×每期费率。

(3)分期期数越多的,总手续费越高(当然!),每期手续费率则越低(但有时候分24期的手续费率比分12-18期的手续费率还高一些)。例如某银行可分3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期,对应每期费率为0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%。

(4)随着每期还本,你手上可支配的钱在定期逐渐减少,而你每期都支付着相同的手续费(就是利息,换个说法而已),那么你的实际利率明显在升高。举例说明:持卡人的信用卡账单12000元,申请分12期还款,每期费率0.72%优惠后变成0.6%,手续费按期收取。¥12,000

 

第一个月,持卡人手上有12000元可用,到了最后一个月只有1000元可用,而持卡人每个月都在付手续费72元,72÷12000=0.6% 而 72÷1000=7.2%!是前者的12倍。加权平均之后,实际利率是多少?

按期收取手续费的情况下,实际年化利率 = 0.6% * 12 * 24 / (12+1) = 13.29%。如果是首期一次性收取手续费,实际年化利率 = 13.29% / (1-7.2%)=14.32%,更高一点。

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