2011年，中国银联卡发卡量超过28亿张，银行卡消费额在社会消费品零售总额中的比重突破了40%。随之一同上升的，还有越来越多的银行卡犯罪案件。根据公安部“天网2011”打击银行卡犯罪专项行动公报，2011年全国公安机关共破获相关案件2.4万余起，共抓获银行卡犯罪往年逃犯927人。
作为一种新型的犯罪种类，银行卡犯罪为何会在短期内迅速增长，遏制此类犯罪的途径何在？就上述问题，《瞭望东方周刊》日前对公安部经济犯罪侦查局巡视员张涛进行了独家专访。
“全国至少有数以万计的人参与银行卡的伪造、盗刷、非法套现等违法活动。面对这样庞大的犯罪群体和日益激增的银行卡犯罪案件，作为我们公安机关来说，打击银行卡犯罪一刻都不能松懈。”张涛说。
问：现在银行卡犯罪主要有哪些形式？
张涛：银行卡犯罪，主要围绕着真卡、伪卡和机具展开的。这三者环环相套。真卡是指骗取真卡、洗钱、恶意透支等，伪卡就是伪造银行卡，机具主要指利用POS机和ATM机窃取卡信息、变现、套现等。
问：看起来，POS机在银行卡犯罪里已经成为一个关键环节？
张涛：POS机在整个犯罪环节中是很重要的一环。现在有人专门成立公司来骗取银行发放POS机，有人专门倒卖POS机，同时也有人买POS机套现。
2009年12月15日，我们国家出台了司法解释将银行卡套现犯罪纳入刑事犯罪的打击范畴，使这类犯罪的势头得到了有效的遏制，但是新的作案手法层出不穷。
利用POS机实施犯罪分为两种情节，一种是持卡人与POS机主勾结，名义上买了东西，但实际上没买，刷卡套现成功后各自分成。另外一种是POS机主不知道持卡人手里的是伪卡，持卡人在POS机商户那里买东西，然后通过其他方式再变现。
POS机的流转和使用已经形成非常庞大的产业链。其中有的人专门是申请POS机的，有的人是批发POS机的，有的人负责零售，还有的人专门负责POS机解码。
问：银行卡发行量的增大，使这种犯罪活动的收益越来越大？
张涛：银行卡产业发展迅猛与银行卡犯罪增多有联系，不过也不是因果关系。但在快速激增的银行卡数字背后，必然存在鱼龙混杂的现象。随着银行卡犯罪的发展变化，已呈现出“一条龙”产业化的犯罪链条，我们2011年成功破获一起案件，就是一起典型的例子。
这个团伙收购别人的身份证，然后找一些妇女拿着这些身份证去银行申办银行卡。之所以找妇女，是因为银行对她们往往放松警惕。最多的时候他组织了40多人去分头办卡。
这个团伙会给这些妇女编组，包住宿费和车费等等，骗领成功后，他再从妇女手中购回。这些收购款就是妇女们的报酬，然后，他再出售出去。带U盾的卡一般可以卖到300元到500元一张，不带的卖到100元到200元。根据团伙首犯交代，一共卖出了2万多张银行卡。
这是一个庞大的犯罪网络，只要需求存在，即便一批人被抓起来，其他人很快就可以再编织起来。
问：在这些环节中，谁对银行卡犯罪预防起到决定性作用？
张涛：第一关当然是银行。这种防范银行卡犯罪的宣传应该从银行柜台开始，无论是办卡还是申领POS机，都要认真核对每一个程序。比如，办卡信息核对环节，如果他人代办，电话核对等环节都应该严格把关。银行规章制度的落实、事后的追踪、现场访问等等一系列环节都能够预防犯罪。
除了银行，老百姓自己也是一道重要防线。人们自己不注意泄露了身份信息，持卡人设置的密码又太简单，犯罪分子如果获取了他的身份信息，然后通过猜测就可破译密码。
问：和国外相比，我国的银行卡犯罪案件情况如何？
张涛：现在这方面在国外情况也比较严重，但是国外普遍采取的是上保险的办法，银行可以上保险，出现损失后，保险公司负责赔偿。
在我们国家，如果持卡人被盗刷了一般分为两种情况。一种是持卡人用密码来消费的。这种情况银行一般不赔偿损失。另一种情况是持卡人用签名来消费的，如果被别人盗刷并能证明非本人消费的，银行负责赔付。
追讨是比较困难的。最后把犯罪分子抓住了，有明确的赃款去向还好，如果找不到罪犯，或者他已经把钱挥霍了，就很难追回来。
POS机刷卡返点银行银联都获利
信用卡套现公司如何能获得大量可以用来刷卡消费的POS机呢？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者，信用卡恶意套现现象的存在，源于各大银行在信用卡方面的无序竞争，源于商业银行以跑马圈地、强占市场份额的方式发展信用卡业务。
郭田勇说，由于在早期过于注重扩张速度，中国信用卡在发展过程中存在诸多问题，首先反映在收入构成上。信用卡收入，第一是收取年费，第二是循环利息收入，第三是扣率，从刷卡商家获得。在国外，银行在信用卡循环利息上的收入往往占到70%到80%，而在中国，目前银行业在信用卡方面的竞争已经到了白热化的程度，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费的活动，银行在循环利息上的收入只占总收入的30%到40%。如此一来，商家刷卡消费的返点就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。
在获得商家返点之后，参与交易的金融机构要进行利润分成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为70%、20%和10%。如此一来，各个金融机构都希望尽可能多装自己的POS机。
在我国，POS机分为直连POS机和间连POS机，分别由中国银联和各商业银行提供，银联和各大银行为了扩大自有POS机的覆盖范围，都逐渐降低了POS机安装的门槛。
郭田勇介绍说，比如说在深圳，就出现过一些美容院、小杂货店，都能很轻易地装上POS机，刷卡套现、刷卡养卡的行为就有了温床。
疯狂的POS机
事实上，一家“刷卡公司”用100万资金就可以开张，“就能应付资金周转。一天的保底额是20万元，不然无法回收成本。一个月刷出1000万，他们就能赚到15万，只是一间屋子、几台POS机的成本。”王爱梅说。
而按照现行法律，非法套现1000万以上者，才会被判处5年至7年的有期徒刑。
从“飓风”行动落网的犯罪嫌疑人来看，一部分有从商经历，也有人曾从事IT行业。另外一部分人与当地的高利贷集团存在联系。非法套现的一个原则就是要保证手续费低于当地的高利贷利率，很多高利贷集团也经营非法套现生意。
总体而言，这是一个“很讲求信誉”的圈子，套现者与“刷卡公司”存在相互信任的关系，很多人把信用卡寄存在“刷卡公司”，根本不拿回来。
另外一些比较大的“刷卡公司”还提供“一条龙”服务：如果有人需要大笔资金，他们就找身份证申请信用卡，提供刷卡，对方只需支付每月的手续费。这与高利贷已经没有实质区别。
而一些高利贷集团则专门利用信用卡套现获取资金。比如“刷卡公司”自己找身份证申请信用卡，或者向持卡人借一张额度10万元的信用卡。这张卡有57天免息期。
第一月“刷卡公司”把10万元都用POS机套现，银行收取100元左右的手续费。然后用这10万元放高利贷。到第57天，再还上这10万元。这样用100元占用10万元资金近2个月。而高利贷的月息如果是3%，两个月利息6000元。每个月即使付给卡的所有者2000元，还是存在巨大利润。
一名犯罪嫌疑人用这种方法半年赚了40多万元。
银行卡迷踪
公安部经侦局相关负责人表示，在银行卡产业高速发展的同时，受多种因素的影响，银行卡犯罪也呈高发态势，犯罪的类型多样，手段翻新，呈现出智能化、职业化趋势。
广东广州伪造境外信用卡案
2011年3月15日，广州市公安局经侦支队立案侦查一起伪造银行卡案件。经查，犯罪嫌疑人郭某利用互联网联系广州某智能卡有限公司，并提供10张境外银行伪卡样板给该公司，要求该公司每种样板制作伪卡1500张，共计15000张。6月15日，在郭某等人进行伪卡交易时，公安机关将郭某等7名犯罪嫌疑人抓获，现场缴获大型冲床机器1台和电脑、磁条等作案工具一批，以及伪造的境外银行信用卡合计1.88万张，其中成品1.49万张。
湖南衡阳妨害信用卡管理案
2010年11月9日，犯罪嫌疑人肖某某伙同蓝某窜至衡阳市工商银行江东支行，利用上线提供的他人身份证办理银行卡，被银行工作人员识破并扭送至公安机关。公安机关随即立案侦查，并于2011年1月11日，将主犯魏某某、胡某某抓获归案，现场就收缴涉案信用卡8000余张、身份证5万余张。初步查明，犯罪嫌疑人魏某某负责提供二代身份证，交由下线胡某某、肖某某、蓝某等人到全国各地办理银行卡，下线办卡后再以每张60至80元卖给魏某某用于其他犯罪。（本专题转自《瞭望东方周刊》有删节）
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