中银淘宝信用卡长线运营需过风控安保两道坎

    事件背景:近日,中国银行联合淘宝、支付宝共同推出首张网购信用卡“中银·淘宝信用卡”。
    易观分析:易观国际(Analysys International)分析认为,“中银·淘宝信用卡”的发行将给中国银行带来扩大客户规模、优化交易流程、提升品牌形象三大益处:第一、“中银·淘宝信用卡”作为中国首张网购信用卡,将吸引网上购物人群,有望在一定程度上扩大中国银行信用卡客户规模,获取新的市场机会;第二、“中银·淘宝信用卡”优化了中行信用卡网上购物流程。此款信用卡直接采用支付宝卡通方式,避免使用中国银行网上银行的中间支付环节。持卡人可直接使用支付宝平台进行网络支付,简化客户的使用流程,有效规避中行网上银行使用流程繁琐、交易时间长的问题,提升客户网上支付体验;第三、“中银·淘宝信用卡”将在一定程度上提升中国银行对网络购物人群的品牌影响力,体现了中国银行进军中国电子商务领域的发力点。通过与淘宝、支付宝的联合营销,中国银行品牌将有机会触及超过2亿的网络购物人群,为获取新客户打下基础。
    易观国际(Analysys International)分析认为,尽管中国银行此次推出“中银·淘宝信用卡”将为其在用户规模、服务体验、品牌形象等方面带来利好影响,但是该款信用卡的风险控制与持卡人的安全保障方面将带给中国银行一定的挑战。
    从银行角度来讲,中国银行与淘宝的合作联名不同于其他品牌百货商家,而是相当于与淘宝、支付宝平台上的商户进行了联名,相对而言,大量零散商户在信用资质等方面较为薄弱,难以严格把控。“中银·淘宝信用卡”直接绑定支付宝账户,交易操作简便且交易费用低,易成网上套现交易的目标卡片,潜在的坏账风险高。中国银行需在此款卡片的风险监控方面投入更多精力。
    从客户的角度来讲,“中银·淘宝信用卡”将支付流程进行简化,无需登陆中行网银,仅需在支付宝输入支付密码即可进行支付,将信用卡客户端安全验证等问题全部交由支付宝完成。若客户出现支付问题,中国银行可顺利规避责任。但信用卡与借记卡不同,存在一定的透支额度,意味着在客户方面将存在更高的支付风险,一旦出现此款信用卡网上被盗刷且客户尚不知情的情况,对客户则会产生诸如不良信用记录、额外的高额罚息等严重问题。另外,中国银行业在保障持卡人利益方面作为并不积极,加大了客户所面临的风险程度。
    易观建议:对已发行“中银·淘宝信用卡”的中国银行:1、对“中银·淘宝信用卡”客户管理方面:中国银行需严格把控“中银·淘宝信用卡”的客户审核关,对信用卡客户的网上交易记录进行实时的风险监控,对存在疑点的卡片进行及时控制。中行应严格甄别客户类型,一方面切实保障优质客户利益,另一方面规避由低质客户网上套现等行为所带来的风险;2、对“中银·淘宝信用卡”营销活动方面:中国银行应当借助此次与淘宝、支付宝的合作机会进行更深层次的营销活动,可以适度采用植入广告等创新营销方式,将中国银行品牌在中国电子商务市场中的认知度进行拉升。
    易观即将于2010年4月在北京举办第一届零售渠道互联化高峰论坛,会邀请传统零售企业决策层、领先电子商务平台 CEO,与来自支付企业、营销界、网上零售平台技术与服务提供商、知名物流企业等产业链合作方的代表,共谋网络零售的未来发展之道。帮助电子商务产业链各环节企业在这个思变与探索的时代,汲取更多的电子商务营运布局、策略与协同发展的经验,拓展产业链的合作,探讨传统与互联网化创新的博弈与融合之道。