即使差一个零头没还，银行也会按照全部透支金额计算罚息。近日，大多数银行按照全额计算信用卡罚息的做法再度引发争议。银行称此为“国际通行惯例”，而持卡人则认为信用卡“欠款要罚息，多还不计息”的规定不公平。
透支11万需还款44万
近日央视关于王某通过信用卡透支11万元，5年后欠款增至44万元案例的报道，让不少持卡人吃了一惊。几年中信用卡透支款产生的利息和滞纳金，竟然会达到透支款本身的3倍！
据了解，目前除个别银行外，大多数银行的信用卡都采用了全额罚息的方式。采用这种计息方式，如果持卡人在到期还款日时不能把全部欠款还清，银行就要对全部透支款项计息，也就是说，从银行记账日起到持卡人还清全部欠款为止，银行每日都要按照万分之五的利率计算利息。而个别银行信用卡采用的部分计息方式，则只对到期未还的欠款计息。
按照这两种方式计算，信用卡欠款产生的利息差额巨大。假设小刘持有的信用卡账单日为每月的5日，还款日为每月的25日。小刘在9月1日刷卡消费了10000元。当月小刘没有再刷卡消费，并在9月25日还款8000元。如果采用部分计息的方式，小刘10月25日再还款时，按照“未还款额×日利率×刷卡天数”的公式计算，需要偿还的利息为2000×0.05%×35＝35元。
但如果采用全额计息的方式，小刘10月25日要偿还的利息就要按照“消费总金额×日利率×首次还款天数+未还款额×日利率×(本月账单日－上月还款日)”的公式计算，即10000×0.05%×25＋2000×0.05%×10＝135元。
可见欠款的情形相同，采用两种不同的计息方式，利息相差了100元。
争议双方各有理由
面对差额悬殊的罚息，许多持卡人对信用卡全额罚息的做法表示不满，而银行则再次搬出了“国际通行惯例”的“挡箭牌”。
一家股份制银行的信用卡客服人员表示，该行信用卡采用全额罚息的方式，因为这是“国际通行惯例”，持卡人不能按时、足额还款，就不能享受免息期。
另一家股份制银行的有关人士表示，国内银行的信用卡系统大多是从国外引进的，引进时，系统就采用了全额计息的方式。如果要将系统改为部分计息，系统的计算量就会“猛增”。而银行要改变系统设置，所需投入的成本也是一笔“巨资”，据其估算，以一家国有银行的客户规模为例，改变系统设置至少需要几个亿的投入。但其实国内的信用卡持卡人刷卡消费，绝大多数都会在到期还款日前全额还款，使用到信用卡循环信贷功能的持卡人寥寥无几。因而无论信用卡采用全额计息还是部分计息，对于绝大多数持卡人都是没有影响的。
而持卡人李先生则表示，银行不应该总用“国际通行惯例”当理由。对于未按时偿还的款项计息是应该的，但对于已经偿还的款项也要计息，就是不合理的。
持卡人王先生分析，有些人剩个零头未还，很可能是因为使用存款机等自助机具没办法存入零头。“为了还上零头，每个月就不得不多还一点儿，比如刷卡消费101元，还款时就要还200元。”王先生说，“如果少还1元，银行要收取欠款利息；可是如果多还了99元，银行怎么就不支付利息呢？”
提醒
用好四招避免被“罚”
虽然银行对于信用卡欠款罚息比较“凶狠”，但要想避免被罚，除了按时足额还款外，持卡人依然有招儿可出，比如可以致电银行进行解释、控制信用卡的透支额度、采用与工资卡关联的还款方式等。
有银行人士告诉，一般来讲，银行的信用卡部门负责人手里都有一个对于欠款“免罚”的权限，只是这个权限有大有小而已。如果不能按时足额还款，持卡人及时致电银行，对客服人员说明原因，对于“不可抗力”造成的欠款，特别是当银行对于持卡人产生欠款有小过错时，银行一般都能同意“免罚”。
对于有些“自制力”稍差，花钱没有节制的持卡人来说，可以申请较低的透支额度。信用卡透支额度并非越高越好，使用较低额度的信用卡，不仅对“月光族”是个约束，万一卡片遗失，资金损失的风险也会小些。
信用卡还款的方式有很多种，但将信用卡与自己的工资卡相关联，可能是其中最省心的一种。只要工资卡里的资金足够，银行在到期还款日会自动划账，持卡人疏忽了还款日期也没关系。
