刷卡签单潇洒，逾期还款郁闷。但“有借有还，再借才不难”。
刷卡消费后，如何才能及时足额还款？办法总比困难多。近几日，本报记者实地采访与体验，除柜台或ATM机现金存款还款外，还教大家四种信用卡还款的阳光通道，希望对繁忙的持卡人有所帮助。
捆绑借记卡
东城一家贸易公司外贸专员程新，做事特别细心。她去年申请信用卡时，就选择了捆绑储蓄借记卡的自动还款功能。然而，当她首次刷卡后收到银行账单，却发觉因未及时还款，被扣透支利息和滞纳金。
程新非常郁闷，致电银行信用卡中心，原来储蓄借记卡余额不足，“扣款不成功。”有了这次教训之后，程新每次刷卡消费后，就特别留意借记卡里的余额，在还款日之前，想方设法保证借记卡里的钱“足够还款。”
提醒：信用卡还款要看账单日
向银行申办捆绑借记卡自动还款，除保证借记卡里的金额充足外，还应该及时确认是否申办成功，尤其在第一个还款日，应检查账户是否有自动还款操作。
不少持卡人选择使用信用卡，是看中“最低还款额”和“免息还款期”功能。不过，切莫以为每月只需还一点点钱，就能无偿使用银行的资金。对于这两个概念，还是应当搞清楚。
广发银行信用卡中心有关负责人表示，所谓“最低还款额”，只是银行默许持卡人按每月应按还款总额的10%还款。实际上，应还款总额包括了卡内结余未还部分、未还利息及当月透支额等项目，持卡人不可掉以轻心。
至于“免息还款期”，以一款信用卡为例，该卡免息期最长为56天，当期还款日为账单日向后推算25天。不过，该卡的免息还款期并非刷卡消费日加上56天的绝对值，而是根据消费日和账单日之间的天数不同来计算，免息时间在25天到56天之间变化。
因此，持卡人进行信用卡还款，不要只看最长免息期，而要看账单日。由于账单的邮寄时间在10天左右，最好在收到账单后10天内及时还款，以免发生不必要的损失。
网银转账
节假日往往是刷卡消费旺季，同时节假日及休息日，常常又是持卡人忽略还款的高发期。
去年“十·一”假期结束的前一天，是持卡人童其的信用卡最后还款日，回到东北老家的他玩得不亦乐乎，丝毫不担心信用卡还款。
原来，他早已办理发卡行的网银，根本不用担心找不到银行还不上款。晚上回到居住的宾馆，童其打开电脑登录网银，输入卡号、密码，轻点几下鼠标轻松完成还款，还不用支付任何手续费。
提醒：认清银行官网 避免钓鱼网站
与银行柜台汇款、ATM机存款还款相比，使用网银转账，可让持卡人足不出户就能完成信用卡还款、异地汇款等功能，即时到账，速度快，无手续费。不过，持卡人必须有一张信用卡发卡行的借记卡，且借记卡里有足够资金以偿还信用卡欠款数额。
据记者了解，目前东莞22家银行都推出网上银行，不少股份制银行还推出网银跨行免费转账服务，方便快捷。不过，在网上操作账户时，要认清银行的官网，避免钓鱼网站以及密码外泄。
支付宝钱包
有支付宝的持卡人，可以给自己的手机下载一款“支付宝钱包”软件
刷卡达人王萌萌五年从没逾期还款，“我每次都会提前一两天还款。免得到时急忙忙，一不小心就忘了，领银行的罚息，不划算。”
王萌萌介绍，只要你有支付宝账号，就可以下载“支付宝钱包”。支付宝钱包支持30多家银行的信用卡还款，每次刷卡消费后，王萌萌就设置一下“还款日提醒”。还款时，刷一下手机就免费办妥还款业务。
提醒：还款后及时确认是否到账
支付宝钱包虽然支付30多家银行的信用卡还款业务，但目前仅支持人民币还款，不支持外币还款。同时，在办理还款业务之前，用于还款的借记卡需要开通网上银行功能。
由于各家银行系统与到款日有所差异，不少银行“T+1（2）”才能到账，因此，持卡人还信用卡时，最好提前3天还款，还款之后还得及时确认是否到账，若出现意外，才有时间及时补救。
拉卡拉
目前，拉卡拉与29家银行合作。在信用卡还款业务中，只有五家银行（工行、农行、中行、建行、交行）的信用卡，要收取2元/笔的手续费，其余的合作银行，不收取持卡人的任何费用。
拉卡拉东莞分公司营销经理黄先生表示，拉卡拉在东莞沃尔玛、上好、嘉荣、万店通等数千个商家，设置了近万台拉卡拉终端机，支持24小时信用卡还款业务。拉卡拉机器上有各项服务功能提示，选择信用卡还款后，只要刷一下信用卡，输入还款金额，再刷一下借记卡，输入密码后确认就OK了。
提醒：第三方还款最好提前3天
由于信用卡发卡银行的限制，目前在东莞，实时到账的银行有招商银行、民生银行、兴业银行、广发银行、中信银行、平安银行、光大银行、交通银行等8家，若还其它银行的信用卡，建议提前3天还款，以便及时到账。
除此之外，财付通、易宝支付等网上的第三方支付平台，也可以为信用卡还款。只要信用卡持卡人拥有一张具有网上支付功能的银联储蓄卡，就可以同行或跨行还款。同样，使用这些第三方支付渠道还款，也最好提前3个工作日进行操作。
出境消费
刷银联信用卡免汇兑费
“出国消费刷卡好还是用现钞好？”许多人关心此问题。农行信用卡中心负责人表示，国际信用卡的汇率结算都是以国际信用卡组织购汇的汇率为基准，比个人购汇所用的汇率更优惠。因此，刷卡比个人购汇更省钱。
在国外购物通常能够退税，如果用信用卡消费，退税会直接打到信用卡账户上，这比用现金消费后的退税手续更为简便。若当地结算货币非美元也非人民币，折算转换的同时会收取1%-2%的汇兑手续费；若通过银联的线路消费，当地外币就折算成人民币，不加收汇兑手续费。
因此，境外消费最好走银联线路。银联目前已将刷卡线路扩展到新加坡、美国、法国等83个国家和地区。持双币信用卡在境外刷卡时走银联线路，消费金额直接转换成人民币记账，无须支付汇兑手续费，可节省商品总价1%-2%的费用。
当然，回国后，出境消费后的信用卡，可以比照国内人民币信用卡还款方式还款。
提醒：电话购汇还款或非实时到账
若持卡绑定借记卡的自动还款业务，最好提前致电银行客服，确认是否支持美元自动购汇还款功能等细节。此外，时间差异也会造成还款差额。因为根据国际组织的规定，境外消费款项的汇率，是根据特约商户的收单银行与国际组织清算那天的汇率为计算标准，不是消费当天的汇率，也不是签账单送出那天的汇率，所以会产生汇率不同的情况。
因此，电话购汇还款可能并非实时到账。持卡人最好提前3日进行操作，避免不必要的罚息。
