创新：一切仍围绕收费
银行创新的中间业务，核心就是创新收费项目。有调查显示，银行收费项目达3000多种，而2003年仅有300种，而新增加的收费项目有些实质上就是将服务行为分解成多个环节收费，如此一来，收费收入能不快速增加吗？
针对企业反映强烈的银行乱收费问题，国家发改委副主任彭森在全国价格监督检查与反垄断工作会议上说，2012年，要动员价格主管部门全系统的力量，在全国范围内开展商业银行收费专项检查，重点对贷款过程中捆绑收费、强制收费、只收费不服务等问题进行清理。
过去几年，针对个人的银行收费如银行卡跨行查询费等，因项目繁多曾引起公众的普遍反感，12月18日至19日，温家宝总理就当前经济运行及走势在江苏省调研时，又有企业反映资金紧张和资金成本较高等问题，温总理指出，银行利润要建立在企业发展的基础上，金融机构要同企业更好地联系，不能把企业当成唐僧肉，而应该是伙伴关系。客户不满意，企业有意见，当前银行乱收费已成众矢之的。对此，相关监管部门应有所反思：制定的政策是否对银行有足够的约束力？国家发改委即将展开的银行收费专项检查，从检查重点看，主要关注银行违规收费行为，其实银行有些“合法”收费项目也未必合理，同样需要治理。
以占商业银行利润主要部分的利息收入看，银行作为中介机构事实上成为“两头通吃”包盈不亏的获利者。以一年期存贷款分析，银行一年期存款利率3.5%，低于CPI2—3个百分点，相当于储户每100元每年给银行补贴2到3元。银行一年期贷款利率6.56%，除部分有资金实力的企业外，多数企业贷款利率还会上浮10-30%，相当于银行利息收入会拿走企业的大部分利润。
从银行存贷款利差看，一年期存贷款利差为3.06个百分点，贷款利率较存款利率上浮了87.4%，若再考虑贷款利率上浮的因素，贷款利率较存款利率上浮了一倍以上。这也就是说，银行只要进来“货”(存款)，并将“货”再卖出去(贷款)，其毛利润率就有100%左右。这能不说是暴利吗？
据报道，12家上市银行公布的2011年上半年业绩，实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。
最近，一家商业银行行长公开宣称利润高得都不好意思公布了，这想必是实情。国内15家上市银行公布的最新三季度财务报告显示，这些银行前三季度共实现营业收入1.66万亿元，实现净利润6900亿元，同比增长31.6%，其中13家银行净利润增速超过30%。
当然，商业银行的效益性受到《商业银行法》的保护，但银行服务的主要客户——— 企业经营普遍困难，银行盈利水平却一枝独秀，其中或许有银行被过度保护的原因。因此，主管部门需要推进利率市场化改革，加大利率浮动幅度，减小存贷款利差；同时，应该完善商业银行服务收费办法，强化银行收费透明化措施，严禁将服务行为分解来增加收费项目等行为。
银行：你的利润寄望谁
根据统计，16家上市银行在2011年前三季度净息差收入总额超过1.2万亿元，占到营业总收入的近八成。并且，16家上市银行前三季度净息差几乎无一例外同比出现上升。在中国银行业利润大丰收的背后，利差收入仍是第一大“功臣”。国际知名咨询公司波士顿发布的《银行业价值创造报告》显示，中国银行业利差比国外高14倍。
业内分析人士指出，以上数据反映出中国银行业依旧躺在利差的温床上睡大觉，只是寄希望于依靠“利差”来生存发展，不是未来银行业正确的发展方向。我国银行业想在未来发展中拥有竞争力，就要改变当前过于倚重信贷业务的发展局面，转变目前的粗放盈利模式，加大中间业务的创新和发展，调整银行的盈利结构，使自己真正成为一个全能型的国际化大银行。
国家发改委副主任彭森透露，银行、教育等服务收费将成为2012年中国价格主管部门专项整治的重点对象，尤其是商业银行乱收费的整治将居于突出重要位置。半年一小查，一年一大查的动作可以看出，常遭百姓投诉的银行收费问题一直是久治不愈的顽疾。
记者网上进行了一项关于银行服务项目收费情况的意见调查，结果显示74%网友总是或经常遇到未被告知的收费。52%的网友从来没有主动询问过银行服务具体怎么收费。而45%的网友表示自己使用的银行服务中，完全不知道哪些该收费哪些不该收。
家住北京的赵小姐曾在某银行遇到让她匪夷所思的情况：打电话申请退掉一张信用卡时，才发现自己的卡已经被扣掉了100元年费以及滞纳金。她质问银行：是不是不打电话退卡，你们就永远这么收下去了？更让她生气的是，当时为她办卡的工作人员没有告知她，只有第一年刷卡次数达到一定数目才免年费，第二年是要收费的。事情的处理结果更让人啼笑皆非：银行在她的坚持投诉下，终于告知她，这第二年的年费，如果在规定时间内刷卡达到规定次数，可以免掉，但是请她不要把卡退掉。还对她声明是“破例”，不得外传。
收费：垄断造成不合理
对收费项目的合理性调查中，“工本费”被认为最为合理，认为其合理的占51%，认为不合理的占1%。被网友认为“最不合理”的收费是“跨行异地取款费”，网友“沙漠蓝狼“称：“跨省存取时收费最不合理。我的钱存到那家银行，希望得到好的服务，它们反而收我钱。”
北京联合大学教授赵承寿在接受媒体采访时认为，关系日常生活的金融服务中，金融消费者只能被动接受一些“不合理”条款，本质上也属于侵害金融消费者公平交易权的行为。除了银行自身造成的信息不对称，储户自身维权意识也要提高。在调查中，52%的网友表示自己“从来没有主动询问过”银行对自己的服务具体是怎么收费的。而45%的网友表示自己使用的银行项目中，完全不知道哪些该收费，哪些不该收。许多人对自己的银行服务是怎么收费的都不了解，更别提维护自己的权益了。
关于银行乱收费的问题，中央财经大学教授郭田勇在微博发言称，银行业务收费要有成熟的定价机制，收费要透明。现在国内商业银行竞争不充分，存在一定的垄断性，业务收费定价机制不成熟，才出现收费乱涨的现象。中国银行业专职副主席杨再平也曾经承认，当今中国银行的收费确实存在信息不透明的问题。一位银行业内人士对记者说，中国银行业服务的同质化，造成了银行服务长期“不振”。她认为银行最大一部分的收入来自利差，而利率是由国家统一制定的，金融业不完全市场化，导致银行的生存根本不是依靠服务水平好坏，因此无论怎样都没有多大差别。“既然服务水平不能决定银行的生死，对它收费有意见又能怎样呢？”
盈利：中间业务成焦点
表面上看，近几年我国银行业中间业务的业绩增长显著，根据2011年上半年的业绩数据看，16家上市银行净利润收入总额4654.5亿元，同比增长34.3%，其中手续及佣金净收入总额为2186.91亿元，同比增长46%，在营收中占比为20.1%。而在三季度的报告显示，以在中间业务中占比最高的手续费及佣金收入为例，16家上市银行前三季度的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%。巴克莱银行的中间业务收入占73%；美国大型银行中间业务收入占总收入比重多在50%以上，甚至高达80%；远高于我国银行业目前最高20%多的水平。
应提前备战“利率市场化”，专家指出，中国银行业粗放的盈利模式在未来是不可持续的，要加快利率市场化的步伐，真正提升核心竞争力。中国人民大学经济学院副院长刘元春说：“我国应该加快利率市场化步伐，促进金融资源优化配置。”
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也指出，利率市场化是大势所趋，适合我国未来利率市场化的方法有：在存贷款利率方面给予商业银行更高的利率浮动空间，采取遵循央行基准利率进行即时调整，可以通过逐渐把定价权交给商业银行，比如“利率浮动”、“分段计息”等方法来逐步推进改革。但同时，郭田勇还指出市场化不能一蹴而就。商业银行要提升自身应对危机的能力，才能安全应对未来利率市场化的发展。
方向：产品需要市场意识
根据行业机构统计，去年上半年，我国商业银行共发行8497款理财产品，规模达8.51万亿元，已超过去年全年的7.05万亿元。在我国，中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入，而外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少，显示出我国银行产品创新动力的严重不足。
而根据资料显示，美国前20家大银行非利息收入构成要素中，托管业务收入，传统的银行手续费收入、投资银行业务收入、证券交易收入、保险收入、信用卡业务收入等所占比重较大，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。
比较表明，我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入，而美国则为资本市场收入。国外金融市场发育相对成熟，金融产品丰富，比如花旗银行，就有号称5000种金融产品，为发展金融衍生业务提供了良好的基础。而我国对金融产品的开发不深，除了市场不成熟等客观条件的因素，长期带有垄断性质的稳定利差收入也有可能削弱银行创新与变革的动力。专家认为，增强金融产品创新意识，商业银行要不断拓展业务，诸如开展保险代理业务、审计咨询业务、委托贷款业务等等，提高自身产品与服务的创新能力；并且要积极改善服务质量，增强行业竞争力。
