类似小额贷款的信用卡分期业务正日益成为信用卡市场上的兵家必争之地。各家银行披露的半年报显示,银行对信用卡分期业务的大力拓展已经初见成效,今年上半年,信用卡分期业务贡献的手续费收入快速增长,成为银行信用卡业务新的利润增长点。
深发展2010年半年报披露,该行今年上半年银行卡手续费收入同比增幅达102%,除了信用卡发卡量持续增长的因素外,其中一个重要原因就是分期付款刷卡量的快速增长。中信银行半年报也显示,该行信用卡年费、分期业务及交叉销售业务收入在信用卡业务收入中的占比也达到16.55%,同比上升6.14个百分点。
“分期业务相当于变相的小额贷款业务,已经成为当前各家银行信用卡业务竞争的重点。”业内人士称。据记者了解,在尝到信用卡分期业务的甜头之后,某股份制银行对分期业务寄予厚望,在其今年的信用卡分期业务目标中,其中一项就是完成1万辆汽车分期贷款,较去年的目标上升了一倍。该行2008年对汽车分期业务设定的目标是2000辆,2009年目标升至5000辆。截至目前,该行已实现信用卡业务盈利。
据悉,由于手续费率通常在同期限基准利率的基础上上浮10%、20%甚至更高,信用卡分期业务能给银行带来可观的手续费收入,相当于变相的利息收入。然而,由于国内持卡人通常习惯“量入为出”,透支比例远低于国外平均水平。数据显示,截至2008年6月末,招行信用卡透支客户占比只有25%,部分银行甚至更低,只有10%左右。
因此,各家银行均大力拓展分期业务,以刺激持卡人透支。目前,银行信用卡分期付款业务已不仅仅局限于家电,汽车、数码、健身、教育等各类大额消费领域也都有涉及。多家银行还推出了不限商户、不限商品的分期业务,消费达到一定金额即可申请分期。
一些银行则更进一步,已经开始将信用卡作为开拓个人消费贷款业务的载体。例如,工行在2010年半年报中就透露,该行通过推进“信用卡+信贷产品”的经营模式,推出专用信用消费新产品,大力拓展分期付款业务。某股份制银行信用卡中心销售部人士则告诉记者:“视客户信用程度,分期额度最高可达50万,通常在10万—30万之间。”至于风险控制方面,银行此类分期业务的办理手续比照贷款业务的严格审核程序,比如要求提供工资流水清单。
“随着业务的快速发展,信用卡分期成为信用卡业务新的利润增长点肯定是大势所趋。”业内人士分析称。
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信用卡传统三大收入来源为利息收入、年费、刷卡佣金。其中,刷卡佣金主要由持卡人的刷卡消费贡献,随消费额增长而稳步增长;年费收入主要由高端卡贡献;利息收入则为持卡人因透支向银行缴纳的利息。
