前段时间，“毕业生月薪三千却透支信用卡超百万”的新闻引发众网友热议……
越来越多的人还不上信用卡了……
今年，10家上市银行在半年报中也披露了信用卡相关数据。从去年年底到今年6月末的数据来看，其中有7家银行的信用卡不良率都上升了。
不良率之所以上升，都是因为银行这几年发行太多信用卡导致的。2017年末，我国信用卡累计发卡5.88亿张，同比增长26.35%;2018年末累计发卡6.86亿张，同比增长16.73%;今年二季度末，信用卡发卡总数更是达到7.11亿张。然而，有专家表示，我国人口数量庞大，目前人均持有信用卡数仅为0.51张，发卡量的增加属于合理范围内，并非导致坏账率上升的主要原因。
共债人是“元凶”?
某位业内人士指出，近年来的信用卡逾期人群大多都是“共债人”，即同时从多个渠道借钱的人群。他们的负债平台横跨信用卡、P2P网贷和其他金融机构，通过借新还旧的方式来维持债务滚动，一旦其中的某一环节出现纰漏，就会导致不能按时还款的情况。
金库君在网上看了多名共债人“现身说法”的帖子后发现，共债原因简直是五花八门。偏爱超前消费且花钱没节制的年轻人、没有固定工作只能靠着借款生活的人群、经济不景气导致血本无归的小企业主等等，都是共债现象的高发人群。
当然，不管是因为什么原因而走上“拆了东墙补西墙”的共债之路的，这些共债人都牢记了“前辈”的教诲：信用卡逾期不还是要上征信的，而网贷目前还没有全面接入征信系统。所以说，当网贷与信用卡同时需要还款而你只有一笔资金时，一定果断“保信用卡舍网贷”。
有征信的威慑、还有网贷来兜底，按理说，共债人还不上信用卡的现象应该有所缓解。但事实上，信用卡逾期现象还是日渐严重。呃，这大概只能说明，信用卡授信额度太高，共债人花销太多，网贷也堵不上信用卡的大窟窿了吧。
P2P也加入混战
今年9月2日，监管明确要求将P2P网贷机构也全面接入征信系统，包括央行征信与百行征信。也就是说，P2P网贷不再是征信的“盲区”，共债人“保信用卡舍网贷”的方法行不通了。
短期来看，网贷与信用卡将被摆在同等的位置上。如果只有一笔资金，先偿还信用卡还是网贷呢这恐怕会是共债人所面临的一大难题，信用卡逾期现象可能会更严重。长期来看，P2P入征信倒是可以弥补信息不对称的漏洞，共债人不能再投机取巧地利用信息不对称这一点，分别向多家网贷平台和银行进行多次借款，从而降低整体逾期风险。
我国的额度限制
其实，为了控制信用卡逾期现象，我国也早就出台了相关措施。
2014年，信用卡“刚性扣减”横空出世，规定“银行在给客户批信用卡授信额度时，需扣除该客户在其他银行已获得的额度”。举个例子，中行核定小王的信用卡授信额度是10万元，但小王已有一张3万元额度的工行信用卡，那么，中行最多只能给小王批一张7万元额度的信用卡。
然而，去年8月，上海银保监局在调查了19家银行后发现，部分银行根本没有严格执行“刚性扣减”，而是普遍按照7-9折的“折扣”对他行授信额度进行扣减，过度授信的现象依然存在文章开头提到的“毕业生月薪三千却透支信用卡超百万”，也正是因为银行的过度授信，才让黑中介有机可乘，利用假资料给这名自制力差的毕业生办理了多张大额信用卡。
从发卡量到共债人，再到授信额度，绕了这么一大圈，信用卡逾期现象严重貌似还是跟银行脱不了关系。
如今，P2P网贷也接入征信系统了，我国可以全面借鉴新加坡的经验，让所有金融机构实行个人总债务“刚性扣减”。不过，从目前信用卡“刚性扣减”的执行情况来看，我国想要严格控制个人借贷限额，依然任重而道远啊。
