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信用卡的还款方式和利息计算方式

      

前面说了信用卡的开通和注意事项,咱们本期重点说信用卡的还款方式,以及每种还款方式相对应的利息,这样我们才能找出最合适的还款方式。信用卡作为金融产品,其还款记录会被计入征信系统,为了谨慎起见,避免不良记录的产生,我列出三种有效还款方式,分别是:全额还款/分期还款/部分还款,只还最低还款额。

全额还款

关于全额还款,就是在免息日内足额还上还款金额,免息日是在刷卡后账单日和还款日之间时间内,时间一般在一个月左右,还款方式可以选择ATM,网银转账,手机银行转账,以及最近流行的微信,和支付宝,均可还信用卡,全额还款,会有很好的记录,没有利息,也没有违约金,是最好的还款方式。所以理性消费,量入为出。
 

分期还款

如不能全额还款,可以选择分期还款,分期就是分次偿还信用卡的消费,一般均可分期3.6.9.12次,一次称为一期,一期一般一个月,分期付款,每次偿还的金额相同,包括信用卡的消费金额和手续费两部分。申请分期的方法有几种,有网银申请,打客服电话申请,信用卡的微信公众号,app,短信申请。

举例说明分期付款的还款方式:假如小明9月份刷卡10000元买了一个笔记本,并且这是小明9月,10月,11月,唯一一次刷卡消费,那么小明10月份还款日的账单为:应还金额为10000元,最低还款额为1000元。

假设小明申请了12启期的信用卡分期,假设手续费为7.2%。

那么每月还款为10000元/12期*0.72%=893元,就是平均每一期都会算上7.2%的手续费。

一年还款额为893元*12期=1071元,比一万的还款额多出716元的手续费。

注:手续费各家银行不同,具体可打客服确认,还款记录是被计入征信的,一旦选择了分期付款,别忘了按时足额还款。

 

最低还款

假设小明没有全额还款,也没有分期,那么只要还到最低还款额1000元,也是属于正常还款,征信无不良记录,如果只是还了最低还款额,未偿还的消费额还要加上利息,下期还要还未偿还的消费额和利息,此刻进入信用卡利滚利模式,还款额如滚雪球般多了起来。


信用卡利息是怎么算出来呢!信用卡利息是从每笔消费的记账日起,计算利息。

利息计算公式是:利息=计息基数*日利率*计息天数

假设日利率是 0.5‰,

小明计息天数为40天,利息计算为:

10000元*0.5‰*34天+(10000-1000)元*0.5‰*6天

=170元+27元

=197元

 

应还款额:应还款金额-还款金额+利息

=(10000—1000)元+197元

=9197元

 

最低还款额:(应还款额-还款金额)*10%+利息

=(10000-1000)*10%+197元

=900元+197元

=1097元。

 

注:信用卡利息除极少数银行外,大部分银行的信用卡均采用全额罚息的方法计收利息,也就是从持卡人消费当天开始计息,每天万分之五,直到还清为止。

最低还款额每家银行不同,具体算法相对发杂,但其原理就是只要不能及时足额还款,则是账单金额的10%加上利息。

信用卡的利息计算是利滚利模式,称为复利,和复利对应的则是单利

复利:复利就是利要生利,即利滚利,即把上一期的本金和利息做为下一期的本金来计算利息。

单利:利不生利,即本金固定,到期后一次性结算利息,本金所产生的利息不再计算利息。

信用卡不仅按一定的日利率计收利息,而且还按月收取复利。

假设小明仍没有全额还款,那么上月的197元的利息也要生息了,若小明按最低还款额还了1097元,计息天数为31天,日利率是0.5‰。

下一期的利息:9197元*0.5‰*22天+(9197-1097)元*0.5‰*9天

=101.167元+36.45元

=137.617元

这是计入197元利息得来的数字,如果我们不计入利息,如下:

9000元*0.5‰*22天+(9000-1000)元*0.5‰*9天

=99元+36元

=135元

得出:137.617元-135元=2.617元

可以看出,同样的时间里197元又生出利息2.617元。

 

以此内推,只要没有全额还款,上期利息就会下期本金,和本金一起,再计算利息,信用卡就是这么利滚利。理性消费,切莫做卡奴,被卡套了,背了一身债。

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