招行欲借互联网深化渠道革命

    “间接金融和直接金融很快可能就会被互联网这种金融形式所取代，我们要形成移动银行、终端银行、网络银行等渠道体系优势，虽然很不容易。”招商银行行长马蔚华近期对如是表示。 

    随着互联网和移动支付的日益发展壮大，银行家们已经感受到了巨大压力，对未来的趋势已有所警觉和应对。继建行8月首推电子商务金融服务平台“善融商务”后，工行、农行、交行也涉足网上商城，光大银行推出网上营业厅。 

    而记者日前从招行内部获悉，该行现金管理部门已开发出小企业互联网金融平台，企业可以获得商务交易、现金增值、便捷融资、供应链金融等多领域服务。 

    “没有客户局限，其他银行的客户也可以在线申请，这是一大突破。”相关负责人称，同时，服务电子化也可极大降低银行运营成本，契合该行“二次转型”要义。 

    “网络技术和智能终端的发展带给移动支付爆发性增长，将来移动支付是满足微小客户最好的方式。”马蔚华称。 

    渠道革命 

    在国内商业银行改革史上，招行可谓是渠道革命的先行者。
 
    “比尔·盖茨有一句话对我刺激很大，他说，如果你们这些传统银行不改变的话，你们就是一群21世纪将要灭亡的恐龙。” 马蔚华说，招行应对上世纪九十年代互联网变革的第一次转型是主抓零售，并把银行当做一个IT行业来做，“一卡通”、“一网通”一度引领业界潮流。目前招行的电子化替代率已经接近90%。 

    如今，Facebook等网络社区、移动支付发展迅猛，互联网新一轮革命已经到来，对传统银行业务造成极大威胁。“银行是资金中介，将来可能在网络社区就能解决这个问题，通过搜索引擎、通过数据、通过云计算，通过庞大的金融增信系统，再通过移动支付接到每一个终端上，不仅间接融资，包括交易市场的直接融资都可以解决，买股票和卖股票都可以实现。”马蔚华表示忧虑。 

    招行于2010年4月即已推出的“I理财”是应对举措之一。此产品提供了一个网络社区，通过该社区可以选购、评价各种理财产品，也可以进行客户服务和信息交流。 

    继零售理财领域之后，记者获悉，近期招行又在小企业领域搭建了网络社区，创设了小企业互联网金融服务平台。 

    “不用再在招行开立结算账户，小企业可直接网上注册，向招行寻求贷款融资在内的各类金融服务，并可快速获得服务专员的回访。”招行现金管理部负责人称。 

    小企业贷款渠道移转网络，银行自有一套经营和风控模式。上述负责人解析，小企业在网上提交财务数据，银行据此进行评分，随后呼叫中心会安排相应的支行信贷人员跟进调查，线上与线下互助。企业在无抵押、无担保的情况下，也有机会获得不低于人民币500万元的贷款融资，随借随还。 

    但客户的需求不仅仅是融资。记者获得的资料显示，这一平台将网上企业银行、企业手机银行、招商银行网点柜台、自动存取款机、银联POS机等多种交易渠道整合对接，针对小企业在各种交易环境中的资金收付款需求，创新推出公司账户一网通、小企业收款通、公司一卡通、记账宝、智能现金池等全新资金管理工具。以智能现金池为例，目前已有1000余家小企业应用了此服务。 

    互联网金融态势凸显 

    互联网金融的另一重要领域在移动支付，市场前景广阔，但同时第三方支付的发展对商业银行的压迫日盛。 

    截至2011年末，全球移动支付交易规模达到2410亿美元。据权威机构预测，未来几年全球移动金融交易总额年均增长率在42%左右，到2015年，全球移动支付交易规模将达1万亿美元，用户约5亿人。而在中国，2011年末移动支付市场交易规模为481亿元，同比增长150%，用户规模达1.9亿人，呈现加速增长态势。 

    “移动支付对银行来讲，是一个挑战也是一个机缘，现在对市场影响最大的，就是80后90后这些年轻人。”马蔚华说，把年轻人的需求把握住，未来的市场就非常可观。目前，国内手机网民从20岁到34岁的年轻用户占78%，其中将近一半是网上支付。截至今年6月末，招行手机银行签约客户总数突破700万户。 

    招行已吹响向移动支付进军的号角。记者获悉，招行计划创新推出“手机钱包”，将手机和信用卡合二为一。9月10日，马蔚华在“2012第六届中国银行家高峰论坛”更是喊出了“最先把信用卡废掉”的口号。 

    不过，与国内同行相比，招行显然有所落后。建行和中国银联已经率先推出了银联手机支付业务，并开始在湖南等部分地区试点推广。此业务的模式是将金融IC卡内置到银联版定制手机中，实现机卡合一， 再加装银联SD卡，即能实现手机支付。目前银联和建行可提供HTC(微博)、TCL(微博)等几款定制支付手机。浦发银行亦有动作，将在下半年推出手机支付产品。 

    数据显示，截止到2012年6月，我国手机在线支付用户规模达4440万人，增长率达47.9%。但业内人士指出，消费者使用手机支付必须拥有一台特制的智能手机，更换手机这一道程序无疑是手机支付推广的一大阻碍。