“账单分期还，理财更轻松！”
“0利息、0手续费，新车开回家！”
对于信用卡的持卡人来说，这些广告语一定不陌生，每次收到账单，都能看到五花八门的分期购物信息。而在银行逐渐收紧信贷、申请贷款越来越难的今天，既要给家里添个大件，又想让手头留出些流动资金，信用卡不失为一种方便的途径。只不过，信用卡分期付款也有自己的“游戏规则”，单说手续费，各家银行差异就不小。日前，本报记者搜罗了各家银行的分期付款信息，帮你“分”得清楚，“付”得明白。
分期付款：免息但不免费
所谓分期付款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，银行帮助一次性支付购物所需的消费资金，然后持卡人向银行申请分期还款，银行将消费金额逐笔分期，在约定期限内按月偿还的业务。在账单金额较高、一次还清压力较大的情况下，申请分期付款，可以分散还款压力，并避免被记入不良信用记录，以至于影响未来在银行的贷款业务。
需要注意的是，分期付款虽然“免息”，但不“免费”，大多数发卡行都会按消费金额的一定比例收取手续费，多数按月计费、按月收取，有的银行还要求一次性支取手续费。举例来说，王先生的账单日是17日，他于3月8日购买了一件3,600元的家电，在刷卡后的第三天（3月11日）致电银行提出消费分期申请。分期期数为12期。按照每月0.6%的手续费，王先生每月还款金额为：3,600×0.60%+3,600÷12＝21.6＋300＝321.6元。
提前还款：手续费不能免
分期付款业务有两种手续费收取方式，一种是一次性支付：比如中行、工行、招行、光大银行、民生银行规定，消费者在选择分期付款的时候，首期货款以及总的手续费一次性付掉。另一种是按月支付：广发银行、交通、农行、建行等银行规定，手续费随每月的分期款一起支付。
有些持卡人可能希望在选择分期付款后，当经济条件许可的情况下，选择提前还款。但需要注意的是，银行一次性收取的手续费不会退还，而且大部分银行都对剩余分期的手续费仍然会照常收取。比如说，客户申请6期还款，在还到第4期时想要一次还清，剩余两期的手续费也需要一并缴纳，才能终止合约。这也就意味着，当客户成功申请了分期付款之后，无论是否提前终止这个合约，支出金额都是一样的。华夏银行还规定，提前还款除了缴清原先的款项和手续费外，还需加收提前还款手续费20元人民币或2.5美元。
另外需要提醒持卡人的是，申请分期的金额是占用信用卡额度的，即冻结消费金额，只有在每笔定期归还后，才会逐渐释放。
手续费率：各银行差异大
要玩转信用卡分期付款，先得“货比三家”。各家银行对于手续费的规定标准不一，差距相当大，有些银行的手续费甚至远远超过贷款利率。持卡人需根据自己的需求和经济状况，选择合适的银行、合适的分期期数，以最大程度地享受分期付款的益处，而避免无谓的手续费支出。
招商银行信用卡的分期付款手续费是最高的，按3期手续费2.6%来计算，年手续费率可达10.4%，与现在6个月内贷款利率的5.6%相比，几近翻番。
此外，交通银行对于手续费的收取标准是根据分期付款的金额决定的，金额越大，手续费率越低：消费金额在1500-6500元之间，则每月手续费率为0.72%；消费金额在6500-12500元之间，则每月手续费率为0.7%；消费金额在12500元及以上，则每月手续费率为0.68%。
常见问题
分期付款有哪几种形式？
分期付款最常见的有三种：账单分期、商户分期、邮购分期。
账单分期是最简单的一种分期付款方式，一般不限商户，持卡人只要在刷卡消费后、账单邮寄之前，向该行客服提出分期还款申请，银行根据客户需要及信用情况分成几期按月还款即可。
商户分期付款其实是银行与商户之间的合作，而每家银行的合作商户也都不同，如大型商场、电器卖场、家居卖场、汽车4S店、美容健身、培训学校等，消费者既可以在购买商品、服务时直接在商户申请，也可以向银行申请。
而邮购分期，则是信用卡持卡人经常在收到账单时看到的购物广告，以及信用卡网站上的各式购物信息。对于这一类分期购物，银行经常会打出“零利息、零手续费”的诱人广告，但实际上，银行已经把手续费加在了商品价格之中。比如某银行的网上商城里有一款打着特价标签的诺基亚新款手机，分12期购买，总价为229.83×12=2758元，而京东上同款手机的价格则为2459元。
“零手续费”是真的不需要手续费吗？
虽然很多银行都会打出“0手续费”的广告，但在选择这些“零手续费”的商品时，也必须问个清楚。一方面，不少商品的价格里已经包含了手续费；另一方面，一些商品的“零手续费”只针对分期期数较少的分期申请，而如果分期期数较长，仍然是要收取手续费的。比如工商银行有一项“沃尔沃购车分期尊享‘0利息、0手续费’优惠”，其中的“0手续费”只针对12期、18期的分期付款交易，如果选择分期期数为24期或36期，则仍然要交3%或6%的手续费，当然，在这样的促销活动中，手续费仍然是有优惠的：一般情况下，工商银行24期的手续费率可达15.6%。
哪些交易不能申请分期付款？
各银行对于哪些交易不能申请分期付款都有各自的规定。比如广发银行规定，预借现金、赌金、黄金买卖、付费通等交易就不能登记“样样行”进行分期付款。交通银行的规定则更为细致：凡信用卡年费、预借现金交易手续费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费等；转账交易、取现交易、房地产销售、证券交易、还贷、购买彩票、缴纳罚款、纳税、公共事业收费、医院类交易、法庭费用、保释金和债券、政府服务、政府贷款、使领馆收费、境外网上消费等都不能申请分期付款。
消费多少金额以上才能申请分期付款？
对于分期付款的起始金额，各银行的规定也并不一致。比如交通银行的起点金额就比较高，为单笔达人民币1500元或美元100元（交通银行Y-Power信用卡刷卡消费单笔达人民币500元或美元60元）。广发银行规定单笔满500元即可申请；民生银行申请账单分期的金额最低为600元人民币（或等值外币）；工商银行分期付款业务的起始金额为人民币/港币600元、美元/欧元100元；建设银行、中国银行的分期付款申请门槛为单笔刷卡消费满人民币1000元或等值外币。此外，光大银行没有金额限制，招商银行则需要审核才可以确定分期金额。
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