信用卡早已成为人们钱夹中最熟悉的面孔，信用卡消费方便快捷，已经是一种时尚和主流。另外，信用卡消费还可以增加信用额度，对于个人贷款都十分有好处。不过也正因此，刷爆了卡沦为“卡奴”的人也在近几年激增。影片《一个购物狂的自白》就很好诠释了那些衣着光鲜亮丽却“拆东墙补西墙”的“卡奴”们的窘迫生活。有数据显示，“卡奴”中40岁以下的中青年占到了70%以上的比例，其中消费无度、以卡养卡是主要原因。在金融系统越来越看重“征信记录”的今天，持卡人是时候好好审视一下自己的个人信用状况了。
“以卡养卡”： 自作聪明的“死循环”
银行间竞争日趋激烈，各银行为多争取客户，通过设摊、上门、打电话等方式推广信用卡，而对申请人的诚信、经济来源、生活保障、资产、存款等方面的限制，也在不断放宽。此外赠礼方面，从最初的送一个小礼物，到后来的电熨斗、吸尘器，再到床品四件套，甚至价值近千元的折叠自行车，银行送出的开卡礼物正在逐步升级，如此诱惑之下，很少有人不心动。于是禁不住诱惑的消费者们就申办了多张信用卡，其中不乏利用还款日的时间差和套现来“以卡养卡”的人群。
银行人士提醒：其实以卡养卡的方式不可取。消费者申办信用卡要根据自身收入情况，并不是申办得越多越好。目前在持卡一族中，有相当一部分人无法做到理性消费，购物付款时想的只是“先刷了再说”，很少有付现金时的心疼感。有的人甚至完全不考虑自己的偿还能力，于是当初的“义气用事”就为后来的举步维艰埋下了伏笔。“以卡养卡”的人们只是单纯地看到了一笔取之即来的现金流，却忽略了随之而来的循环利息，还有有可能产生的滞纳金、罚息等。
因此，面对品类繁多的信用卡，如何选择至关重要。银行相关专家表示，办理时免年费、得实惠应是首先因素，此外还要考虑还款方便。需要注意的是，有些人冲着发卡行赠送的礼品申办信用卡，之后却丢在一边成为“睡眠卡”，而有些信用卡即使不使用也可能收取年费，马虎大意可能会因拖欠卡账而上了信用“黑名单”。
“高信用额度”： 只是看上去很美
“你新办的信用卡额度多少？”“现在比以前严了，才给了2万，我上一张给了4万呢”这是记者一位朋友的回答。由于银行竞争激烈，普遍为争取客户而频频调高客户的透支额度。不少人在申请信用卡时，也一味追求高额度，在收入证明中刻意夸大收入水平。其实，可透支额度并非越高越好，额度越高，也就意味着面临的风险也越大。
高透支额度让不少持卡人冲动消费，还款期限到来时，过高的透支额会让他们一筹莫展。一旦不能按时还款，可能承担循环信用利息甚至高利率的还款滞纳金。
为此，专家建议，信用卡额度越高，持卡人承担的潜在风险就越大。对个人来说，填写申请额度要了解自己的消费和保障能力，谨慎考虑经济和还款能力，最好把固定额度控制在两个月的收入总额内，如临时有需要可适当调高额度。切不可盲目追求透支额度，以免在冲动消费下，让自己陷入财务危机之中。
在消费的时候，卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过收入二三倍，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。
“最低还款”： 机遇与风险并存的“双刃剑”
信用卡透支可以帮助持卡人缓解短期消费压力，但如果消费数额超过承受能力，那就不得不选择“最低还款”。银行一般规定每月最低还款额为消费透支金额的10%(如果上月已经申请过“最低还款”，那么还需加上所需支付总利息的份额)，剩余部分需缴纳每日万分之五的透支复利。这里需要注意的是如果申请“最低还款”，那么每日万分之五的复利是从每笔交易的转天，即记账日开始算起，而非许多人以为的本次还款日开始计算。持卡人1个月内未还足最低还款额，银行会电话提醒，超过2个月，银行将冻结信用卡，并可能将持卡人列入黑名单。即使欠几分钱未还，仍会被看作透支，消费不能享受免息。
但也并不是说“最低还款”只有无力偿还全额账单的消费者们才会选择，也是很多精通于短线投资和理财人士常用的方式。记者的一位朋友曾经对一万余元的账单选择了最低还款。而后将手头的股市资金外加本该用于偿还账单的8000多元全部投资到观望已久的股票上，在一周内获得较大利润，进而卖出股票并偿还了剩余欠款。虽然这样做也产生了一定数额的复利，但这笔钱所带来的收益远高于此。当然如此做法带来的风险性也较高，如果投资失误，很可能“赔了夫人又折兵”。
“最低还款”是“银行黑名单”前的最后一道防线，也直接关乎着个人征信记录。虽然我国的个人征信系统才建立使用3年时间，还有不完善的地方，大多数市民甚至感觉不到个人资信的重要性。但随着社会文明的不断进步，个人的每一次经济行为都将可能被记录下来并充分促进或制约其今后的其他行为。
