透支了信用卡之后，如何还款？除了传统的到期全额还款之外，还有另一种备受持卡族青睐的还款方式，那就是分期（还款）。由于分期还款拉长了还款周期，这缓解了不少资金并不充裕的年轻人的透支还款压力。
不过，记者打探得知，分期还款也有讲究，因为它们通常都有利息或手续费，而一些名为“免息免手续费”的分期还款，其实也不是“免费的午餐”。
最低还款 有利息
信用卡的分期方式有许多种，最简便、被动的就是持卡人自动以“最低还款额”还款。但是采用这样的方式后，持卡人不仅不能享受到20-50天的免息期，还要付出每日万分之五的利息，并按月计复利。
例如某持卡人每月账单日为25日，到期还款日为下月13日，该持卡人在7月10日购买了10000元的产品，那么在7月25日的对账单中就会显示出“本期应还金额”是10000元，“最低还款额”为1000元。如果持卡人暂时无法拿出10000元，决定采用“最低还款”的方式自助分期，那么他在8月13日需要还款1000元。不过，这并不意味着持卡人捡到了便宜，记者了解到，按照银行现行的全额计息方式，在8月25日的对账单中该持卡人的循环利息计为：10000元×0.05%×34天(7月10日至8月13日)+9000元×0.05%×12天(8月13日至8月25日)=170元+54元=224元。
这224元就是该持卡人这一个月需要偿还的利息，如果以后依然采用最低还款的方式，这224元会计入本金中循环计算。用最低还款额的方式分期可以说是最不划算的。
账单分期 有费用
除了最低还款外，目前各大银行还推出了账单分期还款，持卡人可以对账单总额或是单笔大额消费进行分期，采用账单分期可以免息，但需要支付一定的手续费。手续费率根据账单分期的时间不同而不同。
如一家商业银行的信用卡账单分期的期数为3期、6期、12期，其对应的手续费率分别是2.6%、4.2%、7.2%，且手续费最低收费额为每笔20元人民币，手续费在账单分期业务申请成功后一次性计入持卡人信用卡账户收取。
如某持卡人本月账单消费了10000元，选择将账单分12期偿还，则其对应的手续费为7.2%，那么持卡人需要支付720元的手续费，第一期就需要偿还银行1553元（833元+720元），以后每期偿还833元。采用账单分期后，持卡人的信用额度将会全部恢复，并继续享受免息期。不过，这种分斯方式所支付的手续费还是让不少持卡人望而却步。
分期邮购 有名堂
最低还款额还款需要付息，账单分期需要付费，于是，某些银行则又针对一些“既不想付息也不想付费”的消费者推出了第三种分期还款方式———信用卡分期邮购。
所谓邮购分期付款，是指持卡人在发卡银行的网上商城购物，购买相应产品并分期付款，商品会以邮寄形式送到消费者手中。银行方面通常宣称的是：邮购分期付款相当于是银行帮商家代售一些产品，银行可以从中拿到返点，所以不对持卡人收取任何费用。然而精明的消费者却发现，采用邮购分期的商品，往往比市场价要高出一大截。
市民刘先生最近收到的信用卡对账单中夹带着一份邮购商品目录，其中一款笔记本电脑宣传单上注明的价格为5199元，还能分12期支付，每期只需要433.25元即可，并称没有利息和手续费。不过刘先生随后了解到，这款笔记本的市场价才4781元，用信用卡分期邮购，将会被多收420元。而他如果用4781的市价购买这款笔记本，再将账单分成12期还款，按照7.2%的手续费率，也才支付344元。这似乎正印证了那句老话“羊毛出在羊身上”。
本报记者 刘笑嫣
