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避免入坑,巧用信用卡分期还账单!

2018/2/25 14:32:00 卡宝宝 浏览:{$onclicknum} 我要评论(0)

  之前为大家分享了一些玩转信用卡的必备技能,不知道各位同学掌握的怎么样?春节期间,大家们忙着玩耍,忙着消费,现金各种归零,卡各种刷爆!可以肯定,节后很多人要考虑的第一件事就是如何还信用卡,而银行也不会闲着,肯定会向各位推销信用卡分期业务。


  如果从专业的角度来说,信用卡分期业务从无到有,已经发展成为主流业务之一,产品种类之多、复杂程度之高完全不逊于商业银行其他版块的业务。目前主要的种类包括:账单分期、现金分期、消费分期、购车分期、车位分期、装修分期等等。其中前两种统称为一般分期,后几种统称为专项分期,根据平时我们的消费分布,本篇主要为大家说一说账单分期和现金分期。


  账单分期账单分期是指账单日次日至最后还款日前一日,持卡人向银行申请将已出账单一定人民币消费金额办理分期偿还(30天仅可办理一次)。申请金额最低为300——500元人民币,最高不超过已出账单中人民币消费总金额(不含取现、分期付款以及我行规定的其它交易)的90%。零度用白话解释一下:到期还款日之前先还10%,剩余的分期来还,可以采用3、6、10、12、18、24期等多种期数(1期=1个月)。如果各位采用分期还款的方式,银行会收取相应的手续费,期数不同费率不同,各家银行之间的费率也有很大差别。


  例如,张先生账单日为每月15号,1月15日出账单后,当期应还款总额为10000元,王先生觉得还款压力较大,还款日前在银行办理了账单分期业务,期限为6期,还款过程如下:


  第一,1月份还款额为1000元(10000元的10%)


  第二,2——7月份(共6期),每期的还款本金为1500元,每期手续费=9000×0.70%=63元,故每期的应还款额为1563元。


  以上就是一个账单分期业务的完整范例,各位应该看得很明白了。在这里,唯一的坑就是费率!我们以6期为例,每期手续费率为0.70%,那么实际年化费率为8.4%,高于普通的贷款利率,而且这其中隐藏着一个套路,每期的借款本金都在减少,但手续费却依然是按全额计算的,实际费率远高于8.4%(有兴趣的同学可以用组合公式进行计算,在这里就不具体展开了)。


  所以大家选择账单分期时,不要受银行工作人员营销的影响,能够全额还款必须全额还款,确实需要分期就选择适合自己的期数,尽量越短越好,而且还过的本金是可以再次使用的,这点大家不要忘记。


  明白了最基础的账单分期,现金分期就相对容易理解。现金分期是银行推出的信用卡现金信贷业务,主要用于满足旅游、购物、付费等小额资金需求,可以灵活运用信用卡信用额度支取现金,之后分3、6、12、18、24期(1期=1个月)进行还款,说白了就是将信用卡的额度以现金的形式转换到储蓄卡上以供支取使用,之后分期偿还。


  假设王女士的信用卡额度为9000元,1月份由于资金需要,向银行申请了3期的现金分期业务,那么在随后的2——4月份,王女生每期需要偿还本金3000元,每期手续费=9000×0.81%=72.9元,每期应还款额为3072.9元,偿还后的本金可以继续使用。现金分期有两个优点,一是我们可以将额度转换为现金灵活使用,不过随着移动支付的普及,现金的需求度已经大大降低;二是可以延长资金使用期限。对于现金分期,大家要关注依旧是费率问题,其计算方式可以参考账单分期。


  存在即合理!商业银行推出分期业务,并且业务规模不断壮大,说明人们对此有着很深的需求,这与当前的消费习惯有着很大关联,大家要根据自身的实际需求和资金状况理性选择分期类型,毕竟这不是免费的午餐!


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