9月10日，东亚银行有限公司宣布全面发行银联标准人民币芯片(IC卡)信用卡 .9月19日，花旗中国高调宣布发布独立品牌信用卡。外资银行频频进军信用卡市场，给这个市场带来思考。
外资银行跃跃欲试5年前，当外资银行转制为本地法人银行之际，受当时的监管政策制约，外资银行并未独立发卡，而是借与中资银行联合发卡迂回进入中国信用卡市场。2004年，花旗率先与浦发银行发行联名信用卡。此后，汇丰与交行、苏格兰皇家银行与中行、美洲银行与建行、德意志银行与华夏、恒生银行与兴业等中外资银行联合发行的信用卡纷纷面世。
这种局面在去年被打破。2011年4月，东亚中国率先宣布与VISA合作推出首张外资银行美元信用卡。当年12月，东亚中国宣布与银联合作发行首张外资银行IC信用卡“百家网点纪念版芯片信用卡”，在业内引发关注。
如今，作为全球最大信用卡发行机构的花旗也正式进军中国信用卡市场。目前，花旗已拥有亚洲14个市场的1.6亿个信用卡账户。此次花旗中国独立品牌信用卡的正式推出，意味着中国成为花旗在亚洲的第15个信用卡发行市场。
此外，渣打、恒生等外资银行都对“单飞”发行信用卡表现出浓厚兴趣。此前，渣打的借记卡已在国内推出，其准备待中国境内各项条件具备后进军信用卡市场。汇丰银行也曾于2005年与交行发行联名信用卡，其计划与交行合资成立的独立信用卡公司，待监管批准便可入市。
中国信用卡市场潜力巨大中国信用卡市场有多大？据央行新公布的《2012年第二季度支付体系运行总体情况》，截至二季度末，全国信用卡发卡量为3.02亿张，环比增长4.0%，同比增长17.4%。全球金融巨头花旗集团预测，十年后中国将成为全球最大的信用卡市场。
我国信用卡行业起步较晚，1985年3月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡中银卡。经过近10年的高速发展，如今中国信用卡市场已全面迎来黄金时代。
在宏观政策环境方面，随着“十二五 ”规划出台，国家战略转型的方向已经明晰，逐步提高消费对GDP的贡献已成全社会共识，这对信用卡市场的整体繁荣发展，无疑是重要利好。在法律环境方面，新的司法解释出台后，信用卡恶意欠债行为、套现行为有所改善。在银行卡受理环境方面，由于信用卡产品已为大众接受，国人的消费方式正在改变。央行发布的数据显示，银行卡渗透率已超过40%。在银行卡受理环境的建设上，也保持稳定增长。
从目前情况看，我国信用卡产业正处于发展的成长期，真正的信用卡客户只有1亿多，还远未到成熟期。有分析认为，国内信用卡产业到达成熟期时，市场容量至少要有2亿以上，发卡量至少达到5亿张。
虽然在外资行大举挺进信用卡市场之时，有人抛出信用卡“消灭论”：信用卡功能今后可能全面移植到移动终端设备中，但外资行却显得信心满满。花旗亚太区首席执行官卓曦文表示，这个取代的过程将极其缓慢。“支票、汇票都是古老的支付方式，但一直存在。以前有人说借记卡将被取代，但现在全球通行。”
外资银行靠什么“赢”对于巨大的信用卡市场，外资银行不会坐视机会流失。9月初，东亚中国在全国发行的人民币芯片(IC卡)信用卡，可实现社保、航空、俱乐部、物流等行业应用。同时，东亚银行ATM机也从9月3日起全面受理银联标准芯片卡，此举被视为港资银行个人业务“转向”的标志，信用卡有望成为其业务新的增长点。
与中资行不同的是，此次花旗不跟随中资行采取免收年费的策略。花旗中国信用卡和无担保贷款业务总监邱丰凯表示，花旗并不愿意在中国放弃年费收入。他强调，花旗信用卡根据产品的价值定位，为客户提供积分回馈、里程兑换和尊荣礼遇等差异。
如今，我国富裕人群的迅速增加使财富管理必将成为一种趋势，财富管理可以降低个人的盲目投资，督促消费者理性消费，这也有助于消除持卡人对于透支消费的担心。发卡行若能特别针对紧密型信用卡用户及高端信用卡用户适时地提供个人理财服务，在提高信用卡用户满意度的同时，还有助于银行自身品牌推广及理财产品和财富管理业务的长期发展。
看来，花旗深谙此道。就当前形势而言，加强产品创新和服务差异化才是信用卡获得市场青睐，扩大盈利能力的良方。
目前，我国信用卡市场的用户需求已开始呈现明显差异化，银行已经意识到“减免年费”等措施已不足以实现业务的差异化竞争，“增加信用卡特约优惠商户”、“提供信用卡个人理财计划管理”等服务项目的完善，细分市场，强化市场定位的精度，将有助于提升发卡行的活卡率及使用率，从而拉低业务的平均运营成本，扩大盈利空间。
另一个值得注意的现象是，支付体系的迅猛发展，使“特约优惠商户”已不仅仅是指大型超市等实体店，随着互联网快速发展和电子商务兴起，电子商务网站也成为信用卡发卡行重要的合作对象，如中行与支付宝合作推出信用卡快捷服务、工行与芒果网合作推出牡丹芒果信用卡，信用卡消费从线下消费逐渐转为线上消费……
总之，面对市场新形势，面对外资银行的进入，中资信用卡业务需要思考，需要突围，力争做信用卡市场未来的主角。
