西安市民王某使用信用卡透支11万元，5年后要还44万元。最近这个消息引发不少关注和疑问：一是这44万元应不应该归还？王某究竟是怎样欠下44万元“高利贷”的？
我们先来简单分析一下整件事情的来龙去脉，再看看银行信用卡领用协议背后隐藏着怎样的“霸王条款”。
据央视的《每周质量报道》，公安机关之所以刑拘王某，是因为其自2007年5月在民生银行办理了第一张信用卡开始，就恶意透支刷卡消费，直到被刑拘之前的4年5个多月时间里，都有长期逾期不还款记录，共涉及在4家银行所办理的4张信用卡。
王某辩称，这期间曾向银行还过款，也试图和银行商量，能不能把利息和滞纳金停了，先把本金给还上。
尽管报道中对王某曾向银行还了多少钱没明说，但从王某最后被抓还欠银行11万多元的本金来看，王某这种涉嫌恶意透支消费的行径，恐怕银行也有一定责任。王某涉嫌恶意透支，固然要负该负的责任，但银行为什么能随随便便给这样一个人以如此之高的信用额度？银行在为王某发卡前做信用审查和评估的时候，是不是不够审慎甚至太过草率？
再看44万元“高利贷”问题。为什么刷卡透支11万多元，会产生高达30多万元的利息及滞纳金？早在数年前，市民投诉银行信用卡还款利息过高、全额罚息等“不平等条约”的报道已经不少。
我国银行业尚未推行利率市场化，银行存款和贷款的利率都是固定的，仅以目前固定的存贷款利差，就已经让银行赚成了暴发户，何况，信用卡的利率比银行贷款利率还要高。信用卡透支消费后如未按期还款，银行基本都按日息万分之五来计算，这样，其年利率竟高达18%，而同期的银行存款利率只有3%左右，银行贷款利率则为6.15%。信用卡的利率的确是利率界的“高富帅”。
进一步分析，银行一般都采用全额计息和按未还款部分计息。全额计息的意思是，这个月透支1万元，到下个月还款期前还了9999元钱，还有1元钱没还，也都按透支1万元算利息；按未还款部分计息是，只算那没还的1元钱的利息。两者的利息能相差多少？9600倍！
这个全额罚息条款，显然不太合理。
耐人寻味的是，在王某事件曝光之前，只有工商银行一家采用按未还款部分计息，其他银行几乎全都是用全额罚息来收利息。如果说全额罚息就已经找不到说理的地方，那银行对滞纳金的收取更是没有底线。滞纳金也是银行对信用卡未及时还款的一种惩罚性收费，各家银行对滞纳金都只有10元的起步价，却不设上限。这到底是为了告诫持卡人还是为了创收呢？
所谓信用卡，就是以信用为支点花明天的钱。对不同的客户，银行会给出不同的信用等级，不同的等级又有不同的信用额度，当然额度越大能消费的金额也就越大。在中国，很多人用上信用卡，恐怕还是经不住诱惑所致，他们主要图的是外出吃饭、看电影、给车加油等这些日常时的折扣。银行与商家这类合作越多，在抢占市场和客户的同时，确实也为居民提供了不少便利和实惠。
一旦用了信用卡，持卡人的信用与未来就捆绑在卡上了。银行在对持卡人提出这样那样要求的时候，恐怕不能总是忽视持卡人的利益。如果说持卡人透支了自己的信用和未来，银行通过不公平条款，同样透支了自己的信用和未来，另外加上社会公平。
已经有人向银行提出了挑战。济南一位名叫王新亮的律师已经致信中国银监会，请求银监会对银行业涉及信用卡“全额罚息”的霸王条款进行整顿或者废除。银监会就此书面回应表示会受理此事，待办理完毕后，将予以书面回复。
银监会何去何从，我们拭目以待。
