先消费后还款，信用卡消费已很普遍，但不少人因未按时还款，常被收取高额利息和滞纳金等，甚至在征信系统中留下“不良记录”而影响贷款……不过，中国银行业协会近日正式公布了修订后的《中国银行卡行业自律公约》，对老百姓关心的信用卡问题做了进一步明确。尽管该公约将从7月1日起实施，但省内部分银行已开始提升服务，比如还款逾期不超过1个月计息而非罚息；违规三次以内征信系统不记为不良记录。
宽限期至少3天
修订后的《中国银行卡行业自律公约》明确，从今年7月1日起，银行要在信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示，提供多个账单日供持卡人选择、更改，可限定更改次数。
此前，各银行执行的是信用卡“全额罚息”规则，如果消费者刷卡2万元，在到期还款日后即使差1元钱没有还，银行也会按照2万元全额计算利息，且按照复利的方式计算。
而修订后的公约除了对还款期限更宽松，对于广为诟病的全额罚息制度也有一定松动，要求发卡银行为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款，应当视同按时还款。如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。
省内多家银行可延缓还款
4日，阳明路一家银行营业大厅内，市民林女士急急忙忙找到大堂经理：“我的信用卡与储蓄卡关联的，刚刚接到短信提醒信用卡未足额还款，怎么办呀？”原来，林女士元旦期间刷卡累计消费近3000元，本月2日是还款日，而关联的储蓄卡余额不足2000元，导致仍有欠款未还。为此，银行工作人员提醒她，尽早还款不会在信用记录上留下“污点”。于是，她立即还清了欠款，“我是个马大哈，以前也有过类似情况，不仅被罚了利息，还留下了不良记录，房贷7折优惠都被取消了。”
随后，记者在采访中了解到，我省已有多家银行参照新公约提升了服务。其中，中国银行、建设银行等信用卡持卡人可通过电话申请免费延缓还款日，中信银行等执行的是免费延缓还款日1天。
“如果在还款日后一个月内还清欠款，虽然征信记录上显示延期还款，但不视作不良记录。”“补交欠款的话，也是仅收取利息，不受其他处罚。”工商银行、兴业银行等工作人员这样告诉记者。
少数银行已废除全额罚息
去年，小季出国旅游，刷信用卡消费了13507.74元，并于8月25日收到了账单。粗心的小季在9月13日前往银行还款时，只还了13500元，忽略了7.74元的“零头”，3个月后收到账单，上面赫然写着利息“196.38元”。原来，银行按照13507.74元计算了3个月的利息。
按照新的《公约》，今后信用卡欠款10元以内不再“全额罚息”。实际上，我省已有少数银行废除了全额罚息。记者采访中，建设银行、招商银行的客服人员均表示，账单额与还款额之差在10元以内不会被全额罚息，而是滚入下月计息；工商银行工作人员则表示，若有部分欠款未还，那么未还部分需要计算利息。
长期不还或多次逾期 仍会留下信用“污点”
“取消了被称为‘霸王条款’的罚息等条款，对持卡人来说，确实是件高兴的事，但这也不是让持卡人在‘通融’的还款金额和期限面前变得为所欲为。”某银行信用卡部一位负责人提醒，今后持卡人在享受信用卡便捷的同时，也得注意维护自己的信用体系，避免因为疏忽而影响自己的信用评价和等级。
该负责人说，持卡人在熟悉“容差容时”有关规定的同时，要对信用卡本质上的信用价值有所重视。如果欠款长期不还或者多次逾期未还，银行仍然会追讨欠款和利息，同时也会让自己的征信记录留下“污点”，影响到今后购房贷款、公务员考试等。
