据中国银行业协会的报告，截至2012年底，我国信用卡累计发卡量3.3亿张。信用卡已经普及到我们的日常生活中，透支消费观念已经被大多数人接纳。一般家庭拥有2张以上的信用卡非常普遍，但如何合理使用信用卡，既不会导致过度消费，避免成为“卡奴”，又可以达到省钱和理财的效果呢。
第一，信用卡透支取现不划算。现在大部分银行对于利用信用卡透支取现，不分本地异地，都一律要收手续费，而且没有免息期，即每透支一天就会多收一天利息。因此，除非紧急情况下，不到万不得已，不要使用信用卡透支取现。
第二，免手续费。为了吸引客户持有信用卡，国内不少银行都推出了异地取现、跨行取现免手续费的信用卡，当然这只针对有账户余额的情况下。对于经常异地出差而又携带现金不便的人士，选择具有这些功能的信用卡可以节省不少交易费用和时间。
第三，巧妙利用信用卡免息还款期。一般来说，信用卡都有一个免息期，每个银行会不一样，一般是账单日后20天，因此免息还款期一般在20-50天左右。最长时间、最大金额地利用信用卡免息还款期，相当于无偿占用银行资金20-50天，而目前银行短期和超短期理财产品很多，暂时不用支付的现金用来理财，相当于用省下来的钱赚钱，对于金额越大的消费收益越明显。
第四，信用卡分期付款效益最大化。分期付款是指信用卡持卡人，在一次性进行大额消费的时候，对于该笔消费金额则可以平均分解成若干期数(月份)来进行。一般来说，银行会根据分期付款期限长短收取不同比例的手续费。怎样的分期付款是划算的呢?只要当你的预期投资收益率高于分期付款的手续费率，那么分期付款就可以获取更多的收益。例如某家庭需要购车一部，需支付金额10万元，如果一次性支付，看似不会产生任何费用，但实际上损失了10万元未来产生的收益。如果采取分期付款，按目前工行信用卡分期付款24期7.43%的费率来算，2年需要7430元手续费，而目前不少银行理财产品年化收益率超过5%，按5%的年收益率计算，2年可以实现理财收益1万元。可见，合理使用分期付款可以实现更大收益。此外，不少银行为吸引客户信用卡消费，与商家联合开展信用卡分期付款免手续费促销活动，这样的话收益更为可观。
此外，多关注信用卡与特约商户合作的优惠活动。参与活动后，使用信用卡消费，客户可以马上获得由商场提供的抵价券等等优惠。另外，各家银行合作的商户、优惠方式并不相同，如果你手中有多张信用卡，不妨在消费前多比较一下。
当然，巧用信用卡也要建立在消费的基础上，需要综合考虑经济承受能力和每月的还款压力。银行每月会将账单发到客户邮箱，通过分析这份账单，可以清楚知道自己每个月的资金流向。持卡人可以据此制定合理消费方案，削去不必要的开支，养成良好理财习惯。
总之，“花明天的钱享受今天”，如今，利用信用卡享受这种生活方式的人越来越多。但要想使用信用卡更划算、更方便、更安全，还需要持卡人多了解使用信用卡的一些技巧，在使用信用卡的时候，要打听清楚后明明白白消费。
