中国人民银行日前发布的《2014年第一季度支付体系运行总体情况》显示，2014年第一季度我国支付体系运行平稳，支付业务量保持稳步增长。作为双边市场的银行卡市场，发卡量与受理环境相辅相成，继续携手发展让银行卡市场在上升趋势中稳步前进。信用卡市场全力跑马圈地时期已过，持卡人对于信用卡的使用正步入正轨。只有持卡人真正使用了信用卡，才是信用卡市场赖以发展的根基，也才是信用卡存在的价值。
银行卡消费稳步提升
根据《总体情况》显示，我国银行卡发卡量平稳增长。截至第一季度末，全国累计发行银行卡43.91亿张，环比增长4.19％，增速较上季度放缓2.06个百分点。其中，借记卡累计发卡39.77亿张，环比增长4.02％；全国人均持有银行卡3.24张。
就市场受理环境来看，截至第一季度末，银行卡跨行支付系统联网商户877.01万户、联网POS机具1200.92万台、ATM54.28万台，环比分别增加113.54万户、137.71万台和2.28万台。每台ATM对应的银行卡数量为8088张，环比下降0.20％；每台POS机具对应的银行卡数量为366张，环比下降7.58％。市场受理环境持续改善。
在银行卡消费方面，从中国银联发布的1~3月份“新华·银联中国银行卡消费信心指数”(BCCI)可以看出，国人的消费信心在第一季度有所波动。1月份的BCCI为85.88，环比上升0.45，同比下降1.22。2月份BCCI继续下滑1.31点，为84.57，同比依然处于下降趋势，为1.63。3月份的BCCI略有上升，达到84.92，但同比还是下降了2.28。
虽然受国内外经济影响，BCCI有所波动，消费信心不稳，但是国人在银行卡实际消费方面仍然保持良好的增长。根据《总体情况》数据显示，2014第一季度，银行卡消费业务37.71亿笔，金额9.54万亿元。
值得注意的是，第一季度，银行卡消费业务笔数和金额同比分别增长40.67％和43.71％，保持较快增长。其中，跨行消费业务18.44亿笔，金额6.69万亿元，分别占银行卡消费业务量的48.91％和70.05％。银行卡人均消费金额达7032.60元，同比增长43.40％；银行卡卡均消费金额为2173.52元，同比增长20.91％；银行卡笔均消费金额2530.61元。
同时，银行卡渗透率继续提升，较上年同期提高0.48个百分点，达到达47.68％。
信用卡市场快速增长
在信用卡方面，《总体情况》显示，截至第一季度末，信用卡累计发卡4.14亿张，环比增长5.83％。截至第一季度末，信用卡授信总额为4.80万亿元，同比增长31.12％；信用卡期末应偿信贷总额为1.88万亿元，同比增长39.38％，增速较去年同期放缓22.42个百分点，环比增长2.29％。
从以上的数据可以看到三个特点：
1、信用卡总体发卡量增长明显放缓，而期末应偿总额依然实现了近40%的增长，说明我国信用卡市场全力跑马圈地时期已过。信用卡市场正式回归本质，持卡人对于信用卡的使用正步入正轨。只有持卡人真正使用了信用卡，才是信用卡市场赖以发展的根基，也才是信用卡存在的价值。信用卡市场的精耕细作转型成效显现。
2、授信使用率的不断提高。信用卡卡均授信额度1.16万元，授信使用率达39.27％，较上年同期上升2.33个百分点。这说明，目前我国信用卡市场经过十余年的高速发展，信用卡正被越来越多的国人所接受。同时，随着当年年轻一代的逐渐走上社会，所谓的80后、90后消费的一代成为信用卡主流人群，传统的量入为出的消费理念是这一族群不再完全认同，而较为理性的先消费再还款的理念已经被他们接受。因此，信用卡市场的厚积薄发便水到渠成。
3、《总体情况》显示，我国人均信用卡持有0.30张。而从国外成熟市场人均3~5张的对比看，反衬出，虽然我国目前已累计发行信用卡4.14亿张，但未来的成长空间依然巨大。
不过，信用卡市场在信用卡坏账在经过几年的下降趋势后，从去年底以来到第一季度，似乎有加速增长的迹象。《总体情况》显示，截至第一季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额281.95亿元，环比增长11.92％；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.50％，占比较上季度末上升0.13个百分点。
据专家分析认为，去年底，由于一些支付企业对于POS商户审查不严，最终导致大量信用卡预售权套现事件的出现，给各发卡行的资金造成一定损失，也是信用卡坏账走高的一个原因。虽然国内信用卡坏账增加，但有业内人士认为，国内的不良率与国外相比还比较低，仍在可控范围内，不必惊慌。
电子支付走向移动端
《总体情况》指出，我国电子支付业务增长较快，移动支付业务保持高位增长。
电子支付是指客户通过网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道发起的支付业务，包括网上支付、电话支付和移动支付三种业务类型。
《总体情况》数据显示，2014年一季度，共发生电子支付业务70.67亿笔，金额292.89万亿元，同比分别增长25.92%与34.60%。
从数据可以看出，网上支付和移动支付成为第一季度电子支付的加速器，而电话支付在网上支付和移动支付的夹击下，日渐势微，呈下降态势。《总体报道》显示，网上支付业务63.16亿笔，金额287.75万亿元，同比分别增长20.31％和33.81％；移动支付业务6.59亿笔，金额3.89万亿元，同比分别增长232.20％和255.37％。电话支付业务正逐渐被网上支付和移动支付取代，在第一季度，电话支付业务仅完成0.92亿笔，金额1.24万亿元，同比分别下降44.01％和14.61％。
专家分析，《总体情况》数据充分说明移动互联网时代正在到来。互联网金融已经从PC端转移到移动端。
同时，网上支付无论从业务笔数还是支付金额，在增长速度上，移动支付与其相比都不是一个量级，网上支付的笔数是移动支付的10倍左右，金额更是移动支付的近100倍。所以，这一方面可能是网上支付的金额相对是较大额的支付，另外一方面，也可看出网上支付发展多年已较为成熟。移动支付市场虽被各方看好，但由于其产业链很长，要实现爆发性增长，仍然需要全产业链的成熟，才能实现共赢发展。
更多内容请关注专业信贷服务平台——卡宝宝网。
