当前，信用卡不但成为我国重要的信用支付工具，而且成为商业银行重要的零售业务，同时也形成了较为完整的产业链，对经济社会发展的促进作用不断显现。但在发展过程中，应注意把握好以下几个重要关系。
借记卡与信用卡的关系问题
我国银行卡发卡总量目前已超过23亿张，其中借记卡20多亿张，信用卡2亿多张。从交易量看，借记卡占主导地位，而且还有很大发展潜力。这是因为，改革开放以来，我国居民个人金融资产快速增长，借记卡可以在加强居民个人金融资产管理，实现保值增值方面发挥重要作用。此外，相对于现金，借记卡在成本、安全性及效率等方面都具有独特的优势，在快速支付、小额支付领域更是如此。因此，当前仍要大力发展借记卡。
我国信用卡2003年才开始成规模发行，走上发展快车道。2009年，我国信用卡跨行交易占全国银行卡跨行交易总额的24.3%。尽管信用卡发展很快，但从我国实际情况看，仍需加快发展。这是因为我国经济发展模式正在发生重大变化，由投资拉动型向消费促进型转变，而作为信用消费工具的信用卡在拉动消费、扩大内需方面可以发挥重要作用。
商业银行要根据所在地区经济发展情况，特别是自身经营水平和风险防范能力合理选择借记卡和信用卡的发展模式。借记卡和信用卡对商业银行的经营管理、风险防范具有不同要求。比如，相对于借记卡，信用卡更需要规模经营，商业银行应该给信用卡客户提供更多的增值服务，信用卡要求商业银行具备更高的风险防范能力。
关于发达地区和欠发达地区的关系问题
目前，我国信用卡存在地区发展不平衡的问题。在发达地区，特别是中心城市，信用卡相当普及，一个人都有多张信用卡。但在欠发达地区、农村地区，很多人对信用卡还没有概念。因此，在开拓银行卡市场时，对发达地区要做深做精，对欠发达地区市场要抓紧培育。做深做精，就是扩大信用卡应用领域，提高商户覆盖面，把产品和服务做好，鼓励持卡人用卡，提高信用卡渗透率，挖掘发达地区的市场潜力。这几年，中国银联和银行卡产业各方为培育欠发达地区银行卡特别是信用卡市场做了很多工作，如在受理市场方面投入很大。事实上，在很多欠发达地区，信用卡业务仍处于亏损状态。但是，为了促进社会转型，服务西部大开发和新农村建设，使更多的民众享受信用卡支付便利，中国银联仍将协调和联合有关方面，继续培育欠发达地区市场，开发各种适合欠发达地区市场实际的产品和服务。
高端客户与普通客户的关系问题
目前，发卡银行普遍将信用卡主要目标客户锁定为高端客户，在服务高端客户方面做了很多工作，对高端客户进行细分，推出很多产品，从金卡到白金卡到无限卡，这是必要的。因为高端客户对信用卡的需求强烈，可以给发卡银行带来较好的效益。普通客户是信用卡市场的重要基础。我国信用卡的基础人群应该超过 3亿，但是目前信用卡发卡量只有2亿多张，持卡人只有几千万，主要是高端客户，普通客户市场具有很大空间。对高端客户，应该突出个性化服务；对普通客户，应该突出基础性服务。
商业银行要采取差异化市场策略，选择适应自身实际的目标客户。目前，境内信用卡发卡银行共有76家，它们的风险控制能力、服务能力差别很大。有些商业银行，如中西部地区银行、农村商业银行，应该把主要精力放在普通客户上，这样才体现自身优势，实现差别化经营。
专业化分工与规模化经营的关系问题
信用卡是一个产业，产业链上有很多环节，商业银行要做所有环节不太可能，必须要有专业化分工，通过专业化分工，实现规模化经营。现在，信用卡专业化分工日益成为一种趋势。许多第三方机构承担信用卡业务的某些环节，要顺应这一趋势，促进、引导、规范第三方机构发展。专业化包括收单专业化、机具维护专业化、发卡数据处理专业化、催收业务专业化、账单处理专业化、客户服务专业化等等。经过今后几年发展，我国将出现一些有实力、有品牌、有影响的专业化服务公司。目前，国内商业银行也在逐步尝试将一些银行卡业务外包，让专业的机构做专业的事。这样做不仅可以实现规模效益，也可以让专业机构集中精力研发、设计、营销更完善的信用卡产品，更好地满足持卡人需求。
发展与风险的关系问题
信用卡是高风险产业，必须坚持风险可控。信用卡业务没有抵押和质押，完全是信用贷款。信用卡的客户成千上万，对每个人信用状况进行实地调查不可能，只能采取将个人申报资料与发卡银行掌握的信息进行比对的方法审核客户信用。近几年，信用卡业务风险比较多，既与发卡银行对信用卡的授信管理不完善有关，也与发卡银行内部控制不完善有关。加强信用卡风险防范，既要重视发卡端的风险，又要重视收单端的风险。比如，信用卡套现问题，就与收单机构对商户管理不力有关。一些商业银行为做大收单业务，发展了一些资质不好、信用不好、经营不好的商户，甚至对商户地址、商户信用都不掌握，人为地造成了很多风险。
但是，不能因为信用卡风险高就不发展，或者放慢发展速度，我们还是要在发展中防范风险。我国信用卡发展还很不够，还有巨大空间。美国在消费信贷方面寅吃卯粮，美国人均信用卡负债3000多美元，信用卡应收账款约有1万亿美元。而我国2009年底信用卡负债只有2400多亿元人民币，人均不到200元人民币。社会大众对信用卡需求强烈，发卡银行既要勇于面对风险，又要在加快发展的同时有效防范风险。要把握好风险与发展的平衡，在风险与发展之间找到平衡点。银行卡产业界普遍认为，信用卡坏账率累计应该在4%左右比较合理。美国次贷危机以来，信用卡坏账率一直在10%左右，而我国信用卡坏账率目前只有 3.5%，这说明我国在信用卡防范风险方面成绩明显。
经济效益与社会责任的关系
作为商业银行的一项业务，信用卡业务需要很多成本，除运营成本外，还有资金垫付、坏账损失等。因此，信用卡业务需要实行可以覆盖成本的科学合理的收费，否则就无法持续发展。但信用卡是特许专营的银行业务，发卡银行应该承担相应的社会责任，积极探索各种办法更好地服务大众，应该着重通过产品创新、增值服务来提高效益，信用卡收费应该更合理、科学、透明。
信用卡业务与商业银行其他业务的关系问题
信用卡业务要与商业银行其他业务有机联动。信用卡是商业银行的重要业务，对商业银行业务发展的贡献越来越大，但不能孤立地发展信用卡业务。比如，有些商业银行信用卡中心成立信用卡直销团队，直接到市场一线寻找客户，主要通过人民银行征信系统了解客户信息。但实际上很多商业银行在全国都设有分支机构、营业网点，这些分支机构、营业网点掌握很多客户，对客户情况相当了解。信用卡中心完全可以借助这些机构、网点的力量，发展信用卡业务。
信用卡业务可以与借记卡业务联动。如有商业银行推出借贷合一卡，这就是信用卡与借记卡联动的有益探索。
信用卡业务可以与综合授信业务联动。现在，商业银行的个人客户很多不再是自然人，他们不仅仅需要个人业务服务，还需要其他方面的服务。比如，个体工商户不仅需要信用卡服务，而且需要贷款授信服务或商业票据服务，商业银行可以把这三方面服务结合起来，实行联动。
信用卡业务还可以和其他中间业务联动。如信用卡业务与结算业务、信用卡业务和集团客户服务等。
产业联合与竞争的关系问题
我国银行卡业务从1985年起步。初期采取各银行自行发卡、自建受理网络、非集约化的分散发展模式，发展进度比较缓慢。到2002年，我国银行卡刷卡消费占社会消费品零售额的比重仅达2.8%。从2002年开始，随着中国银联成立，我国银行卡产业走上了联网通用、联合发展的道路，我国银行卡产业实现了超常规、跨越式发展。2009年，我国刷卡消费占社会消费品零售总额的比重达32%。其重要原因在于，我国银行卡产业找到了一条具有中国特色的联网通用、联合发展道路，即规则联合制定、业务联合发展、市场联合拓展、秩序联合规范、风险联合防范，同时正确处理了联合与竞争的关系，在跨行转接清算网络方面相对联合，而发卡端和受理端充分竞争。
此外，要在坚持信用卡业务联网通用、联合发展道路的前提下鼓励错位经营。信用卡发卡银行的目标客户、经营管理能力、风险控制能力不一样，因此，每家银行要制定适合自身实际的品牌定位、营销定位、服务定位、产品定位，尽量避免同质化，一些欠发达地区银行更应在错位经营上下功夫。
要提倡有序竞争。前两年，信用卡行业恶性竞争的现象比较突出，发卡银行把信用卡应收的费用免了，以致无法覆盖成本，服务品质下降。对同一个客户，许多商业银行都去营销，导致一个持卡人有数张甚至数十张信用卡。这种恶性竞争现象应引起业界重视，及时加以解决。
作者系中国银联股份有限公司总裁
