7月31日，腾讯网联合中央财经大学中国银行业研究中心等机构，在京举办“2010中国信用卡高峰论坛暨腾讯网信用卡测评报告发布仪式”，15家银行信用卡中心负责人与行业专家共同探讨行业现存问题，寻求信用卡盈利前景与发展之道，腾讯财经全程直播本次论坛。招商银行信用卡中心总经理刘加隆接受腾讯财经专访。
以下是访谈实录：
主持人：
各位网友大家下午好，欢迎来的到2010中国信用卡高峰论坛的访谈间，我们请到的嘉宾是招商银行信用卡中心总经理刘加隆先生，首先请刘总给网友打个招呼。
刘加隆：
各位腾讯网的网友大家下午好！非常感谢大家对招商银行信用卡贯有的支持，也希望非常多的还不是我们信用卡的客户有机会体验我们信用卡的服务和应用，谢谢大家！
主持人：
首先想说的是我是招商银行信用卡忠实的用户，招商银行信用卡产品设计非常好，市场细分非常好，请刘总给我们谈一下这个背后你们做了哪些工作？在市场上寻求那么多的非常好的机会这些是如何做到的？
刘加隆：
我认为两点非常突出，第一点是一开始我们招商银行信用卡聘请的一个完整的台湾顾问团队，这个团队在台湾本土市场有非常好的经验，所以让我们在整个借鉴上和方法论上，比如AU2客户获取、客户使用和客户保留上我们是做的最完整的。
第二，在这个基础上，过去三年里我们坚定的朝着数量化管理迈出了坚实的一步。大家表面看到都是非常感性的诉求，包括我们非常三亚，非常香港，包括我们的天天刷的活动，但是背后有一个非常坚实的方法论和数量的基础，比如过去三年我们一直坚持在全中国最好的理工科大学里招募学统计的、数量分析的数量经济学数学天才加入到我们的团队。把营销的构想变成一个数学模型，这个模型能够把目标客户细分出来，识别出来，同时以财务投入产出模型应用进去，这就是我们招商银行很骄傲之处，这个我们也是走的最积极的一个银行。
主持人：
您怎么看招商银行信用卡未来在招商银行产品中的定位或者是未来的发展战略是怎样的？
刘加隆：
招商银行信用卡在招商体系是零售条线上的一个产品，招行对整个零售业务有三个方向是非常重要的领域。
第一个领域是个人贷款业务；第二个是财富管理业务；第三个领域是信用卡业务。非常幸运的是招商银行在这三个领域里是国内银行业都是非常非常有竞争力的。无论是数量、规模、质量，在过去的五到十年里招商银行在这三个领域都有非常大的创造，因为给客户很多价值创造，所以招商是一个非常重要的银行。
招商银行信用卡提供了一个品牌，无论是公司客户还是零售客户，他们认识招商银行往往是通过招商银行的信用卡认识到的。所以招商银行信用卡对于整个招商银行的品牌在过去八年中是有非常大的贡献的。
在整个零售体系里，我们认为最重要的一件事情是对招商银行最黄金的客人，是20-35岁的客户。这和你们腾讯网的主力用户非常吻合。过去大家对腾讯客户的理解认为是比较年轻，但是非常高兴得看到经过五年到十年他们已经成长到了一定的年龄段，这部分客户和招商银行银行的客户也正在发生着交叉，所以我们今年会跟腾讯推动做一系列战略上的合作和协议。这样的客人还会逐渐长大，到30岁，35岁，这时候会变成我们的个人贷款业务的客户，这时候他会买第一套房，也可能会买第二套房，这些人到了40岁-45岁的时候会变成我们财富管理客户。到50岁左右的时候少数客户会变成我们另类私人银行的核心客户。招商银行希望在整个客户的生命周期里都提供中国市场里最有竞争力、最符合客户需要的，最好的服务。这是内部业务分工上的构想。
主持人：
现在招商银行信用卡发卡量最新的数据是多少？
刘加隆：
目前发卡量3200万张，最新的数据不方便透露，3200万是去年年底财报上披露的数字。最新的数字在接下来发布的财报中也会看到。
主持人：
招商银行银行成长性也是非常好的。
刘加隆：
看你从什么角度看成长性。对我们来说我们认为成长性很重要，不能说它不重要。但是我们今天考虑的一件事就是“成长质量”。招商银行希望规模、质量、效益三者平衡，如果你有机会访问我们会发现招商银行非常有理工科的氛围，我们希望“求解一个函数，是三元三程式，三个变化是规模、效益、质量”解出来是再一个相对的时期内比如三年能实现效益最大化吗？这是我们现在想的问题。它只是一个变量和下面损益和质量要能够匹配。三年的情况下我们应该实现效率最大化，这是我们今天努力在做的。这点和同业坦率说在方法论和想法上有很大不同，这也是要求我们从跑马圈地到精耕细作一年半之后想问题的方法、做业务都产生了很根本的变化。
主持人：
刘总您也提到了这个问题，现在国内信用卡行业现状就是很多银行都停留在跑马圈地的阶段。我手中有8张信用卡，但是一直在用的就是招商银行的，交通银行的开始在用，其他几张都是“睡眠”状态。您觉得中国信用卡市场如何突破这种怪圈，您怎么看这个问题？
刘加隆：
我们现在有一个模型考虑这个问题，这个模型可能也是目前国际上很主流的一个分析模型。任何一个市场首先是产品的创新，比如说招行在03年推出一卡双币信用卡，是给有境外旅行需求的客人带来方便，在03年之前我们推出这样的产品之前，中国人在海外是特别容易受到抨击的群体，因为特别爱带现金，我们推出这样的卡之后这样的现象大幅度下降了。我们认为它解决了客人境外旅行的一个问题，这是一个差异化的表现。
随着这种服务、这种产品的提升快速被们家复制，我们最开始信用卡是没有密码的，只有短信，这是客人的选择。但是很多客人不适应，我们解决的方法是一刷卡就送你一个短信，这是招商银行在全世界的首创最开始我们推这个服务的时候想法是解决客人的安全，后来很惊喜的发现它变成了客人非常好的一个支付体验。无论是走到天涯海角或者还没有离开清算台的时候就会收到一个短信，但是很快这个就被模仿。所以竞争的焦点就移到下游就是服务上面了。
为什么非常多的客人愿意留在招商银行，是因为招商银行的服务。招商银行服务不光是信用卡的服务，整个招商银行的品牌包括银行、零售、别的业务，给客人留下的印象都是非常好的服务。我们借助母行的品牌也借助我们自己的服务品质其实客人是有体会的。甚至我们也考虑是不是要求一些客户参观我们的客服中心，在你们看不到的地方我们做了很多投资，很多国外银行同业来参观以后，他们说你们为在背后做这么大的投入呢？我们告诉他，客人通过电话能听得到我们跟别人的不一样。
第三个是运营的效率。现在同业也开始重视这些东西了，运营效率就很重要，同样做这个事情怎么样最有效率呢？比如我们要变成一个方程式，解它最大的值，同样母行给我们这样的投入，甚至我们的投入和别的银行比起来相对补足。但是如果运营效率高的话我有能力做更多的产品创新，也能做更多的客户服务创新。这是非常重要的，就是我们的信用卡比同业管理的更好，同时在这个过程中能够创造出财富，这也与招商银行一贯的以“创新”文化一脉相承，以创新的形式给客户带来更好的体验。
比如我们近期的主题是所有部门同事都要反复研究和琢磨的，我们相信在全中国这市第一个提出来的，“我们怎么样能做成信用卡中的苹果”？iPhone给我们非常多的震动和感动，我们很多同事把手机换成了苹果手机，它做到了更多的差异化。它讲的是移动互联业务进入爆炸时期这样的产品真的是符合潮流的一个产品。
主持人：
非常感谢刘总里到演播室给我们就招商银行信用卡为什么做那么好做了解释，感谢网友参与，也再次感谢刘总，今天访谈就到这里。
